Заявление на изменение условий кредитного договора

Вопрос:

Здравствуйте. Я договорился с банком об изменении договора потребительского кредитования с пересмотром графика выплат. Мне придется подписать дополнительное соглашение. Что нужно знать об этом документе?

Краткая справка

Дополнительное соглашение к договору — это обладающий юридической силой документ, на основании которого изменяются, дополняются или отменяются конкретные условия исходной сделки. Пересмотр первоначальных параметров займа происходит с инициативы заинтересованных сторон или по решению суда.

В каких случаях заключается дополнительное соглашение?

Пересмотреть условия кредита проще всего при наличии договоренности между контрагентами. В основном такой опцией пользуются заемщики, которым грозит возникновение просроченных платежей. Банк готов идти на уступки, если добросовестный клиент с безукоризненной репутацией по объективным причинам не может вовремя и в полном объеме погасить существующую задолженность.

Основания для заключения дополнительного соглашение к кредитному договору:

  1. Внесение существенных изменений в исходные условия сделки по обоюдному согласию сторон.
  2. Исполнение вступившего в силу решения суда, обязывающего пересмотреть параметры сделки.

Во внесудебном порядке можно скорректировать любые положения договора. Однако, в силу статьи 310 ГК, одностороннее изменение параметров кредитного соглашения считается нарушением. Пересмотр сделки по воле одного из партнеров предусмотрен исключительно на основании решения суда.

Причины модификации условий кредитного договора:

Чтобы гарантированно иметь возможность изменить отдельные пункты сделки, эту опцию нужно прописать в тексте основного договора. В противном случае пересматривать параметры ссуды имеет право только суд во время спора, связанного с неисполнением одним из контрагентов своих договорных обязательств.

Заявление на изменение условий кредитного договора

Дополнительное соглашение можно заключить в довесок к любому договору, независимо от типа кредита. Во время внесудебного урегулирования вносимые изменения обсуждаются сторонами.

Уполномоченный сотрудник кредитной организации разрабатывает новую редакцию проблемных пунктов договора.

Вы вправе согласиться с обновленным текстом, отправить его на доработку или отклонить предложенный вариант соглашения.

При совместном оформлении кредитов каждый из созаемщиков должен ознакомится с новой редакцией договора, а затем дать разрешение на внесение изменений. Если речь заходит о ссудах с обеспечением, к переговорам между кредитором и заемщиком присоединяются страховщики, поручители или залогодержатели.

Требования к дополнительному соглашению:

  1. Форма соглашения должна соответствовать форме основного договора.
  2. Документ обязательно подписывается всеми сторонами исходной сделки.
  3. В тексте должны отсутствовать ошибки, опечатки, помарки и исправления.
  4. Информация должна излагаться точно, недвусмысленно и лаконично.
  5. Документ составляется в нескольких экземплярах для каждой из сторон.

Документ будет признан недействительным, если хотя бы одно из перечисленных условий не соблюдено. По кредитам на суммы, превышающие 10 000 рублей, устная договоренность не имеет юридической силы. Дополнительное соглашение оформляется только в письменном виде. Допускается составление документа от руки или на основании машинописного шаблона.

В соглашении указывается:

  • Номер, дата заключения и прочие реквизиты основного договора.
  • Номер, место и дата заключения дополнительного соглашения.
  • Паспортная и контактная информация заемщика.
  • Название, адрес и иные реквизиты кредитной организации.
  • Предмет соглашения в виде перечня вносимых изменений.
  • Подлежащий корректировке текст основного договора.
  • Дата вступления согласованных изменений в силу.
  • Количество экземпляров документа.

Дополнительное соглашение вступает в законную силу сразу после подписания сторонами или с указанной даты. Банк обязан предоставить Вам один из экземпляров документа с мокрыми печатями и подписями уполномоченных сотрудников.

В соглашении ставятся две отметки, согласно которым:

  1. Прочие положения изначального договора сохраняют свою силу.
  2. С даты вступления в силу документ становится неотъемлемой частью основного договора.

Перед подписанием внимательно изучите текст дополнительного соглашения. В случае обнаружения ошибок или пунктов, которые можно трактовать по-разному, обратитесь к сотруднику банка.

Двусмысленное толкование отдельных условий соглашения может спровоцировать возникновение спорных вопросов.

Тем временем даже незначительная опечатка является веским основанием, позволяющим оспорить новую редакцию договора.

Как дополнительное соглашение влияет на процесс кредитования?

Предметом дополнительного соглашения является внесение определенных изменений, дополнение либо отмена отдельных положений первоначального договора. Таким образом, влияние документа на связанные с кредитованием процессы жестко ограничено.

В правовом поле соглашение частично заменяет договор, который теряет юридическую силу по отношению к пересмотренным положениям. Если между сторонами возникает конфликт, для решения которого приходится обращаться в суд, первоначальные условия игнорируются. Суд при вынесении вердикта, напрямую или косвенно связанного с измененными условиями, руководствуется дополнительным соглашением.

Итоги и выводы

Дополнительное соглашение в полном объеме или частично изменяет исходные условия основного договора займа. Пересмотреть определенные параметры сделки можно по согласию сторон или на основании решения суда при обнаружении существенных нарушений.

Порядок заключения соглашения регламентируется действующим законодательством. При составлении документа стороны должны ориентироваться на форму основного договора. В случае отсутствия ошибок можно законным путем изменить сумму долга, график погашения, срок исполнения обязательств, процентную ставку, условия начисления штрафных санкций и прочие параметры исходной сделки.

Дополнительное соглашение подписывается в ходе процедуры реструктуризации, на этапе предоставления отсрочки и во время пролонгации срока погашения кредита. Эти услуги используются для снижения долговой нагрузки в целях облегчения процесса восстановления платежеспособности заемщика.

Банки заинтересованы в изменении проблемных условий кредитования при угрозе систематических просроченных платежей. Если у Вас возникают проблемы со своевременным выполнением обязательств, пересмотр параметров договора с последующим заключением дополнительного соглашения позволит избежать штрафных санкций, принудительного взыскания задолженности и прочих неприятных последствий.

Вас также может заинтересовать:

Пересмотр условий кредитного договораЗаявление на изменение условий кредитного договора

В каких случаях заемщику выгодно инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора? Какие способы модификации полезны для плательщика? По каким причинам кредитные организации соглашаются на изменение условий кредитной сделки? Каковы основания для пересмотра?

Как внести изменения в условия кредитного договора?Заявление на изменение условий кредитного договора

Что делать, если возникла необходимость в изменении условий договора кредитования? Как согласовать новые условия сделки с кредитором? Какие возможны варианты изменения параметров договора, что выбрать заемщику? Ответы — в статье.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?Заявление на изменение условий кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Изменение условий кредитного договора

Заявление на изменение условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Содержание статьи

Заключая кредитный договор, заёмщик не может предвидеть все обстоятельства, в силу которых он не сможет в полной мере исполнять кредитное обязательство.

Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы.

О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей.

В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.

).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах.

Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Читайте также:  Порядок принятия кассационной жалобы

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.
  • Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.
  • Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.
  • Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora/

Как происходит изменение общих условий кредитования?

Здравствуйте. Вопрос по поводу потребительского кредита. Банк изменил общие условия кредитования. По новым правилам, чтобы полностью досрочно погасить кредит, заёмщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты погашения и продолжать оплачивать ежедневно начисляемые проценты в течении этих 30 дней.

Новые условия соответствуют федеральному закону о потребительском кредите. Банк также вправе менять общие условия в одностороннем порядке. Но ведь данное изменение повлекло возникновение денежного обязательства для заемщика — оплатить 30 дополнительных дней кредита о чем банк клиента не известил лично.

Не противоречит ли это ФЗ 353, пункт 16: 16. Кредитор вправе. «изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).»

Ответы юристов ( 1 )

Как оформить заявление на кредитные каникулы? (для физического лица-гражданина) Образец Требования на изменение условий кредитного договора

с чего всё началось Кредитные каникулы для граждан и субъектов малого и среднего бизнеса

Как оформить заявление на кредитные каникулы? (для физического лица-гражданина)  Образец Требования на изменение условий кредитного договора  

Здравствуйте, уважаемые читатели. В настоящем материале мы расскажем Вам, как гражданину оформить заявление и к банку за предоставлением кредитных каникул. По закону, такое заявление называется Требованием на изменение условий кредитного договора.

  • Вот примерный образец Требования об изменении условий кредитного договора. 
  • В «Национальный единый банк»
  • Москва, ул. Деловой тупик, дом 13
  • От Иванова Ивана Ивановича
  • Ул. Мыса Доброй Надежды, дом 111, кв 11
  • Паспортные данные
  • Требование об изменении условий кредитного договора
  • Между мной, Ивановым Иваном Ивановичем и ООО «Национальный единый банк» заключён кредитный договор» от 1 апреля 2019 года № 666.
  • Требую изменить условия указанного кредитного договора и приостановить платежи по кредитному договору с мая 2020 года.
  • Длительность льготного периода прошу установить в соответствии с Федеральным законом РФ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения кредитного договора, договора займа».
  • Иванов Иван Иванович                             Подпись                                  Дата

Всё просто, не правда ли? Итак, теперь, давайте разберём это заявление. Типовые вопросы-ответы.

1. Как отправить банку это заявление? Когда отправлять?  Самое надёжное, — заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений в конверт.

Можно так же отправить по электронной почте (если она указана в кредитном договоре) Так же можно с телефона, сканированные фото письма и приложений ( только с номера телефона, который указан в кредитном договоре).

  За кредитными каникулами Вы можете обратиться к банку в любое время, но не позднее 30 сентября 2020 года.

2. Как определить срок, на который будут представлены кредитные каникулы? Если срок в Требовании Вами не указан, то действует общий максимальный срок – 6 месяцев. Вы можете прямо указать срок меньше максимального (не советуем, если Вы впоследствии захотите прервать кредитные каникулы, то в любое время сможете это сделать).

3.

Как определить дату начала льготного периода (периода приостановления платежей? Если Вы ничего не укажете в письме, то дата начала льготного периода исчисляется с момента, когда Вы направите требование Кредитору (в банк).

3.

1 Вы можете в письме прямо установить письме дату начала льготного периода более раннюю, чем дату направления Требования банку, но не ранее 1 месяца, чем дата направления Требования по кредитному договору, который обеспечен ипотекой и не ранее 14 дней даты направления Требования банку по другим кредитным договорам (договорам займа). Зачем может понадобиться указание даты начала льготного периода более ранней, чем дата направления Требования банку? Это необходимо, если Вы просрочили последний платёж, но не хотите портить кредитную историю.

3.

2 Вы можете указать дату начала кредитных каникул более позднюю , чем дата направления письма. Например, Вы обращаетесь за кредитными каникулами к банку в мае, но хотите, чтобы они начались с июля. Это возможно, просто укажите об этом в письме.

4. Обязательно ли прилагать к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода более, чем на 30 процентов? Нет, не обязательно. Даже если Вами не приложено таких документов, снижение Ваших доходов предполагается законом и банк должен условно предоставить Вам кредитные каникулы.

Однако, банк вправе впоследствии, запросить с Вас подтверждающие документы падения Ваших доходов более чем на 30 %, и Вы должны будете их представить в течении 90 дней (срок может быть продлён на 30 дней банком, если Вы не представили документы по уважительным причинам). Банк имеет право запросить документы (в налоговой, пенсионном фонде и т.д.

) самостоятельно, тогда он сообщит Вам об этом, и не вправе запрашивать эти же документы с Вас.

Если в указанные сроки документы Вами не представлены, или они не подтверждают Ваше право на предоставление кредитных каникул, банк не подтвердит изменение условий кредитного договора и откажет в предоставлении кредитных каникул.

Если Вы можете сразу подтвердить падение дохода документами, можете сделать это, приложив их к Требованию (обязательно укажите в приложении к письму и описи вложений в конверт).

Например, можно взять у Работодателя справки 2 НДФЛ за 2019 и 2020 годы. Но это не обязательно, а может быть, и вовсе не нужно. Пусть банк сам беспокоится.

Пока прямо не доказано обратное, предполагается, что Вы имеете право на кредитные каникулы.

3.

За какой период должно произойти падение доходов более, чем на 30 %, дающее право на кредитные каникулы?  За месяц, предшествующий месяцу, когда Вами направлено требование в банк. Например, если Вы направили требование в банк в мае, то Ваши доходы за апрель должны быть более, чем на 30 % ниже среднемесячного дохода 2019 года. Тогда у Вас имеется право на кредитные каникулы.

Будьте внимательнее! Если, например, у Вас упали доходы за май, обращайтесь с Требованием к банку в июне.

Если Вы хотите более подробной информации о кредитных каникулах, прочтите наши  рекомендации и комментарии к закону

Читайте также:  Может ли одинокая незамужняя женщина усыновить ребенка в России без мужа, матерь-одиночка

Порядок пересмотра условий кредитного договора: советы заёмщикам

Получение банковского кредита предполагает оформление кредитного договора по форме, установленной банковскими нормативами и требованиями законодательства.

Как правило, банки публикуют образцы кредитных договоров на сайте, также нюансы будущего соглашения можно уточнить у кредитного специалиста.

Независимо от срока, суммы и целей получения кредита, договор должен содержать сведения о процентной ставке, залоговом обеспечении или поручительстве (если таковые имеются), порядке выплаты основного долга и процентных платежей.

Как правило, кредитный договор составляется на этапе одобрения заявки, затем стороны (заёмщик и кредитор) подписывают соглашение, клиенту выдаётся сумма и начинается период погашения долга.

Ряд банковских организаций позволяет клиентам оформить займ онлайн, поэтому все сопроводительные документы готовятся в электронном виде.

Пересмотр условий кредитного договора обычно проводится по стандартной схеме, клиенту достаточно подать запрос на сайте или обратиться в отделение банка.

В каких случаях следует пересмотреть условия кредитного договора?

Российское законодательство предписывает заключать дополнительные соглашения при изменении любых условий кредитного договора.

На практике основные изменения происходят по инициативе банка, клиенту направляется уведомление о необходимости подписать дополнительное соглашение.

Например, при резкой смене ставки рефинансирования недобросовестный банк может повысить процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке, уведомив заёмщика о новых условиях выплаты.

Условия кредитного договора подлежат пересмотру при наступлении следующих событий:

  1. Изменение паспортных данных заёмщика. Если клиент оформил долгосрочный кредит (например, ипотеку) и в процессе погашения долга сменил фамилию, место жительства или гражданство, следует как можно скорее уведомить банк. Финансовая организация самостоятельно составит дополнительное соглашение к существующему кредитному договору, а также изменит реквизиты плательщика в базе, чтобы вовремя получать платежи и не начислять штрафные проценты.
  2. Изменение сведений о поручителе или созаёмщике. Если кредит был оформлен с привлечением гаранта платежа или в договоре фигурируют солидарные заёмщики, банку нужно сообщать актуальные сведения о данных лицах. Изменение семейного положения, адреса регистрации и других паспортных данных является поводом для заключения дополнительного соглашения.
  3. Любые изменения активов, предоставленных в качестве залогового обеспечения кредита. Если при получении кредита был оформлен договор залога на какое-либо имущество, перед выдачей средств оценщики банка устанавливают стоимость актива. Порча, утрата, изменение ключевых характеристик предмета залога служат поводом для переоценки имущества и заключения дополнительного соглашения. Например, плательщик ипотечного кредита подписал договор залога на загородный дом, затем строение пострадало при пожаре, поэтому заёмщик сообщил в банк о необходимости заключить новый договор.
  4. Ухудшение финансового состояния заёмщика (запрос реструктуризации кредита). Если плательщик кредита столкнулся с финансовыми проблемами, целесообразно заранее (до возникновения просрочек) предупредить банковскую организацию и обсудить возможность изменения условий кредитного договора. Например, банк может предоставить заёмщику отсрочку платежей, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж за счёт продления срока кредитования.
  5. Обнаружение нарушений законодательства в тексте кредитного договора. На практике многие банковские организации включают в положения кредитного договора различные условия, невыгодные для клиентов или противоречащие российскому законодательству. Например, ряд банков включает в кредитный договор пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, что может вызвать значительное удорожание кредита для заёмщика.

Клиентам банков целесообразно изучить условия кредитного договора ещё на этапе подачи заявки, затем показать образец соглашения опытному юристу.

Если клиент обнаружил какие-либо нарушения со стороны банка (например, начисление скрытых комиссий), следует обратиться в финансовую организацию с требованием изменить условия договора.

Большинство банков дорожит деловой репутацией и готово пересмотреть условия договора в досудебном порядке.

Основной объём заявок на пересмотр условий кредитного договора отправляют заёмщики, запрашивающие реструктуризацию долга и «кредитные каникулы». Банки заинтересованы в своевременном погашении долга, поэтому предоставляют клиентам более лояльные условия выплаты кредита.

Как клиенту добиться изменения условий кредитного договора?

Обычно банки пересматривают условия соглашений о выдаче кредита в досудебном порядке, проводят переговоры с заёмщиками и подписывают дополнительные соглашения в офисе. Клиенту, желающему изменить условия кредитного договора, следует выполнить ряд действий:

  1. Проконсультироваться с операционистом или специалистом клиентской службы. Порядок внесения изменений в кредитный договор зависит от конкретной ситуации. Например, при обнаружении незаконно удержанных средств сначала следует написать заявление об оспаривании транзакции, затем начать вести переговоры с банком. Если клиент планирует запрашивать реструктуризацию, нужно собрать документы, подтверждающие сложное финансовое положение, и затем обратиться в банк.
  2. Подготовить письменное заявление. Клиенту следует указать данные кредитного договора, изложить причину запроса изменений, затем предложить новые условия соглашения взамен существующих. Например, плательщик кредита запрашивает реструктуризацию, указывая на ухудшение финансового положения ввиду потери работы. Документ следует составить в двух экземплярах, для клиента и банка.
  3. Передать письменное заявление в банк. Документ можно отправить по почте заказным письмом или отнести в офис банка лично, попросив специалиста проставить входящий номер на заявлении. Обычно документ составляется в присутствии консультанта или кредитного специалиста банка, затем заявление регистрируется принимается к рассмотрению.
  4. Дождаться ответа от банковской организации. Если заёмщик заранее обсудил с представителем банка возможность внесения изменений в кредитный договор и предоставил необходимые документы, финансовая организация подготовит текст дополнительного соглашения и пригласит клиента для подписи. Если требования клиента противоречат внутренним банковским регламентам или законодательству, от банка придёт отказ в заключении дополнительного соглашения.
  5. Подать исковое заявление в суд. Если банк отказался пересмотреть условия кредитного договора без видимых причин или прямо нарушает законные права клиента, следует подать исковое заявление в суд. Для составления иска клиенту следует обратиться к юристу, а также заранее уведомить банк о намерении изменить договор в судебном порядке.

Клиентам рекомендуется обсудить с сотрудником клиентской службы или операционистом офиса возможность внести изменения в договор без составления судебного иска. Разбирательства в суде продолжительны, требуют от обеих сторон дополнительных затрат на оплату услуг юристов и госпошлин, поэтому мирное урегулирование спора принесёт банку выгоду.

Какие условия кредитного договора следует пересмотреть на этапе подписания документа?

Клиентам рекомендуется тщательно изучать требования кредитного договора до подписания документа, при необходимости следует обсуждать возможность изменения отдельных пунктов. Если документ уже подписан и банк отказывается вносить изменения, следует обратиться в офис с досудебной претензией, жаловаться в Центробанк РФ и Роспотребнадзор, затем подавать исковое заявление в суд.

Ввиду частых жалоб заёмщиков на банки ВАС (высший арбитражный суд РФ) выпустил информационное письмо №146, объясняющее порядок ведения споров между финансовыми организациями и их клиентами. Согласно документу, клиент может обратиться в районный суд со ссылкой на указанное письмо, чтобы получить решение в свою пользу.

Информационное письмо позволяет отменить ряд условий кредитного договора:

  1. Ограничение досрочного возврата кредита. Большинство кредитных договоров содержит требования о выплате дополнительной комиссии при досрочном возврате долга банку. Некоторые финансовые организации позволяют вносить в счёт погашения только определённую сумму (например, не меньше трёх миллионов рублей). Такие требования противоречат закону о защите прав потребителей (ФЗ-2300-1), поэтому клиент может потребовать пересмотра кредитного договора.
  2. Расторжение кредитного договора при снижении платёжеспособности заёмщика. Некоторые кредитные соглашения позволяют банкам выставить требование о полном досрочном погашении долга и расторжении договора при сокращении официального дохода заёмщика. Решение принимается независимо от финансовой дисциплины клиента. Такой подход нарушает права потребителей, поэтому клиент может требовать изъять указанный пункт из кредитного соглашения.
  3. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке. В тексте соглашения на предоставление кредита (часто встречается в ипотечном кредитовании) указывается возможность банка изменять процентную ставку в зависимости от текущей рыночной ситуации. Такая формулировка противоречит ФЗ-395-1 (закон о банковской деятельности), поэтому клиент может требовать её исключения из договора.
  4. Рассмотрение исков против заёмщика в судах по месту регистрации банка. Этот пункт соглашения нарушает требования ГПК (гражданский процессуальный кодекс) о рассмотрении иска в суде по местонахождению ответчика, поэтому может быть исключён.
  5. Взимание комиссии за выдачу справок о состоянии счёта клиента. Такие требования в кредитном договоре противоречат правам потребителя, поэтому могут быть исключены из договора. Клиент может запрашивать состояние кредитного (ссудного) счёта в любой момент, используя сайт финансовой организации, мобильное приложение или посетив офис банка.

В целом, при подписании договора клиентам следует обратить внимание на условия досрочного расторжения соглашения, наличие дополнительных комиссий и порядок пересмотра условий документа.

Проще всего изменить условия договора на этапе его составления.

Для изменения условий уже заключённого договора клиенту потребуется написать заявление и лично посетить офис банка для подписания дополнительного соглашения.

Итоги

Процедура внесения изменений в положения кредитного договора может проходить по инициативе банка или самого клиента (заёмщика) в течение всего периода действия соглашения.

Читайте также:  Предъявление претензий застройщику

Клиенту следует изучить договор, проконсультироваться с юристом, специалистом клиентской службы банка и подать письменное заявление.

Пересмотр условий договора предполагает заключение дополнительного соглашения между заёмщиком и кредитором.

Обычно плательщики кредита запрашивают пересмотр условий договора при наступлении финансовых проблем. Клиентам требуется отсрочка платежей, снижение ежемесячной долговой нагрузки за счёт увеличения срока кредитования или пересмотр процентной ставки. Такие изменения вносятся в договор после согласования с сотрудником банка и предоставления подтверждающих документов.

Заёмщики также могут запросить пересмотр условий кредитного договора при нарушениях законодательства, допущенных банком. Например, клиент обнаружил неправомерное начисление комиссий, немотивированное требование банка о полном досрочном погашении кредита. В этом случае целесообразно составлять досудебную претензию и готовить исковое заявление в суд.

Порядок изменения условий кредитного договора после одобрения заявки

– Я взяла кредит в банке. Договор изначально был оформлен на типовых условиях, поэтому влиять на условия договора возможности у меня не было. Сейчас изменились мои финансовые условия: зарплату урезали и теперь нет возможности платить по этому кредиту, как раньше. Могу ли я обратиться в банк с просьбой изменить условия такого договора в мою пользу?

– Кредитные условия – это то, что нередко хотят изменить многие заемщики, чтобы условия по платежам были проще и выгоднее. Расскажем, всегда ли на это идут банки, особенно если такое изменение будет не в их пользу.

✅ Перечень условий, которые возможно изменить

Иногда после того, как банк одобрил заявку по кредиту, и был подписан кредитный договор, заемщик может задуматься о необходимости изменить уже существующие условия.

Как правило, банки не очень активно идут на изменение условий того кредитного продукта, по которому уже заключен кредитный договор.

Однако есть некоторые условия, которые изменить можно, в том числе в пользу заемщика, а не финансово-кредитного учреждения. К числу таких изменений относятся:

  • срок действия договора – в сторону уменьшения, если клиент заявляет о возможности частично-досрочного погашения взятого кредита; либо в сторону увеличения, если у заемщика изменились в худшую сторону условия его жизни;
  • размер ежемесячного платежа. Однако в этом случае, если заявка уже была одобрена, а сам договор ещё не подписан, может потребоваться повторное одобрение. Если же текст договора уже подписан сторонами в виде банка и заемщика, то договор в части изменения размера ежемесячного платежа может быть изменен путем подписания дополнительного соглашения. В том случае, если по условиям дополнительного соглашения размер ежемесячного платежа увеличивается с соответствующим сокращением срока самого кредита, банки не задают никаких вопросов и достаточно легко соглашаются на подписание этого договора. Если же речь идет об уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока действия кредитного договора, то, возможно, придется дополнительно подтверждать необходимость заключения такого дополнительного соглашения;
  • еще одно условие, которое иногда может быть изменено, заключается в возможности запрета на переуступку прав требования по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика. Чаще всего речь идет о передаче требования долга по кредиту в случае возникновения просрочек по платежам коллекторским агентствам;
  • наконец, условия договора могут быть изменены в части размера процентной ставки. Банки редко идут на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, предлагая взамен рефинансировать кредит по более низкой ставке.

???? Изменение условий кредита в пользу заемщика, а не банка

Банки, как финансовые учреждения, работающие для получения собственной прибыли, редко соглашаются на то, чтобы изменить условия предоставленного кредита таким образом, чтобы в плюсе оказался заемщик. Чаще всего банки отказывают в изменении условий кредитного договора, если для них нет собственной выгоды. Однако, если:

  • заемщик предоставляет доказательства того, что без изменения условий кредитования он не сможет исполнять свои обязательства;
  • у него нет имущества, которое могло бы быть реализовано, чтобы погасить задолженность,
  • то банк, как правило, соглашается на изменение условий кредита таким образом, чтобы платежи для заемщика оказались посильными.
  • Делается это, как правило, для того, чтобы банк не лишился своих средств вовсе, а смог вернуть их и получить прибыль за их использование, пусть и в отсроченном варианте.
  • Классический вариант изменения условий кредита в пользу заемщика – пересмотр условий договора займа по итогам осуществления частично досрочного погашения путем изменения срока действия договора или размера ежемесячного платежа.

???? Когда банк согласится, а когда – откажет

Банк может согласиться на изменение условий действующего договора займа в следующих случаях:

  • изменение условий договора явно выгодно для банка;
  • после изменения условий кредитования банк гарантированно сможет вернуть свои средства;
  • внесенные в кредитный договор изменения сделают сотрудничество между финансовой организацией и заемщиком более выгодным.

Однако есть ситуации, когда банки отказывают в изменении кредитных условий:

  • если вносимые изменения не будут положительными для финансовой организации в части получения выгоды;
  • если после возможных изменений кредитного договора финансовая организация теряет гарантию получить выданные в качестве займа средства;
  • если заемщик не может подтвердить необходимость изменения условий договора в части увеличения срока или уменьшения размера ежемесячных платежей.

Кроме того, банк в любом случае принимает решение о возможности внесения изменений в уже подписанный договор займа строго индивидуально.

Например, все условия для обеих сторон договора являются взаимовыгодными, но банк отказывается от подписания дополнительного соглашения по причине того, что ранее клиент зарекомендовал себя не с самой лучшей позиции, допуская крупные просрочки.

Также оказать такое негативное влияние на возможность изменения условий договора могут просрочки, которые были допущены в других банках: банки устанавливают этот факт по итогу проверки кредитной истории.

???? Когда возможно изменение договора

Изменение условий уже заключенного договора займа возможно в следующих случаях:

  • существенным образом изменились условия финансово-экономической ситуации в государстве, в том числе в сторону ухудшения таких условий, вылившиеся в массовую потерю работы заемщиками средств;
  • изменение ключевой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, после которого должны быть осуществлены изменения процентной ставки предоставляемого кредита;
  • необходимость индивидуального изменения условий кредитования для конкретного заемщика в соответствии с его личными обстоятельствами жизни;
  • иные условия, которые могут быть сформулированы непосредственно банком.

Кредит через банкомат. Насколько может быть опасен и удобен такой способЧитатьДве системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщикуПодробнееЮридическая помощь с долгами. Как это работает и как понять, что юристу можно веритьСмотреть

???? Порядок действий

Для того чтобы изменить условия уже подписанного кредитного договора, если инициатором такого изменения выступает сам заемщик, необходимо:

  • изучить не только сам договор со всеми его приложениями, но и правила работы банка с клиентами – как правило, подобный документ можно найти на официальном сайте банка в разделе информации для клиентов;
  • изучить нормативную базу: так легче изменить условия потребительского кредита, что и делает необходимым изучение Федерального закона «О потребительском кредите». Для ипотечных займов процесс изменения условий на порядок сложнее, поэтому здесь может потребоваться помощь квалифицированного юриста;
  • после изучения указанных выше документов следует составить письменное заявление на имя руководителя того подразделения банка, в котором заключен кредитный договор. В тексте заявления указываются те условия, в отношении которых должно быть осуществлено изменение, а также предлагаемое содержание измененных пунктов. При формулировании заявления необходимо ссылаться на используемую правовую базу.
  1. Сформулированное заявление подается либо лично в секретариат, либо передается посредством отправки по почте.
  2. Скачать примерный образец заявления
  3. Однако в каждом банке бланк заявления может отличаться от представленного образца, поэтому лучше обращаться в тот банк, где выдан займ.

Чем рискует заемщик, когда берет кредит онлайнЧитатьКредит и алименты. Что платится в первую очередьПодробнееКаким бывает овердрафт. Отличия от кредита, плюсы и минусыСмотреть

Результат рассмотрения этого заявления может быть следующим:

  • заявление принято, и в договор вносятся изменения путем заключения дополнительного соглашения;
  • по итогам рассмотрения заявления вынесен отказ, и договор исполняется на прежних условиях.

???? В качестве итогов

В качестве итога хотелось бы вернуться к вопросу читательницы: изменить условия кредитного договора можно после его одобрения. Но для этого придется доказать банку необходимость таких изменений, например, в виде предоставления справки о сокращении заработной платы либо в виде приказа об увольнении.