Правомерность условий банка по взысканию задолженности

Предложение банка о включении в договор кредита такого условия является правомерным. В июле 2016 года законодатель предоставил кредитным организациям право включать в договоры кредита условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (Федеральным законом от 03.07.2016 № 360-ФЗ внесены изменения в Основы законодательства РФ о нотариате) .

Данное условие позволяет банку освободить себя от необходимости обращаться за взысканием задолженности в суд.

Теперь ему достаточно предъявить документы, подтверждающие заключение кредитного договора и наличие долга, в нотариальную контору и получить у нотариуса исполнительную надпись, которая проставляется на копии договора кредита. Исполнительная надпись может быть сразу же предъявлена банком для исполнения в службу судебных приставов.

Совершение нотариусом исполнительной надписи возможно в том случае, если представленные банком документы подтверждают бесспорность требований кредитора к заемщику и со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Следует отметить, что закон не возлагает на нотариуса обязанности уведомлять заемщика о поступившем от банка заявлении о совершении исполнительной надписи и получать от заемщика пояснения относительно требований банка о взыскании задолженности.

В связи с этим заемщик лишен возможности представить нотариусу возражения против требований, заявленных кредитором.

Поэтому даже если к моменту совершения исполнительной надписи задолженность по договору кредита отсутствует или если банк допустил ошибку и завысил взыскиваемую денежную сумму, для заемщика будет крайне проблематичным обратить на это внимание нотариуса и не допустить совершение им исполнительной надписи.

Дело осложняется еще тем, что банк может обратиться за совершением нотариального действия к любому нотариусу, в связи с чем заемщик лишен возможности заранее установить, каким именно нотариусом будет совершена исполнительная надпись.

Прежде чем обратиться к нотариусу за совершением надписи, кредитор обязан направить в адрес заемщика уведомление о наличии задолженности. Право на обращение к нотариусу возникает у кредитора спустя 14 дней с момента направления такого уведомления заемщику.

Если заемщик не согласен с уведомлением о наличии задолженности полностью или в части, он может попробовать предотвратить совершение нотариусом исполнительной надписи. Но следует помнить, что действия заемщика по защите своих прав на данной стадии ограничены указанным выше 14-дневным сроком, по истечении которого надпись будет совершена.

После получения от банка уведомления о наличии задолженности, с которой заемщик не согласен, он может попытаться предотвратить ее взыскание путем предъявления к банку иска о признании задолженности отсутствующей полностью либо в части.

Вместе с таким иском заемщик вправе заявить ходатайство о принятии судом обеспечительных мер в виде запрета банку обращаться к нотариусу за совершением исполнительной надписи до разрешения судом спора между заемщиком и банком об объеме задолженности по кредиту.

Следует отметить, что предъявление такого иска не является распространенным способом защиты нарушенного права. Однако в судебной практике встречаются решения судов об удовлетворении требований заемщиков, в том числе к банкам, о признании задолженности отсутствующей.

Даже в том случае, если суд откажет истцу в принятии указанных выше обеспечительных мер, сам по себе факт наличия судебного спора по поводу задолженности будет означать отсутствие оснований для совершения нотариусом исполнительной надписи.

Однако существует риск того, что суд не успеет принять к производству иск заемщика об оспаривании задолженности и, соответственно, не разместит сведения о таком иске в открытом доступе до совершения нотариусом исполнительной надписи.

В такой ситуации заемщику будет сложно утверждать, что нотариус имел возможность проверить, является ли истребуемая банком задолженность бесспорной и, установив спорность задолженности, обязан был отказать в совершении нотариального действия.

Вместе с тем заемщик вправе уведомить банк о предъявленном в суд иске о признании задолженности отсутствующей и тем самым сообщить банку о спорности задолженности и о невозможности в связи с этим совершения нотариусом исполнительной надписи.

В этой ситуации даже если банк, несмотря на такое уведомление заемщика, все-таки обратится к нотариусу для совершения надписи, заемщик впоследствии сможет утверждать о недобросовестности банка, предпринимая дальнейшие действия по защите своих нарушенных прав.

Если исполнительная надпись все же была совершена, заемщик в течение 10 дней с момента получения от нотариуса уведомления об этом вправе обратиться в суд с заявлением об отмене данного нотариального действия.

В этом судебном процессе заемщику как раз пригодятся доказательства, подтверждающие, что до совершения исполнительной надписи он обратился в суд с иском об оспаривании задолженности, а также уведомил банк о том, что задолженность является спорной.

Нужно добавить, что в том случае, если на основании исполнительной надписи судебным приставом-исполнителем будет возбуждено исполнительное производство, заемщику следует также предъявить в суд по месту нахождения соответствующего подразделения службы приставов ходатайство о приостановлении исполнительного производства до разрешения судом вопроса о законности совершенной исполнительной надписи.

Если же заемщик не предпринял указанных выше попыток защитить свои права, то после того, как на основании исполнительной надписи с него будет взыскана истребуемая банком денежная сумма, он вправе обратиться в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения в сумме, обязанность по уплате которой у заемщика отсутствовала.

Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?

В этой статье хочется осветить тему споров с банками, а именно то, что связано с коллекторскими агенствами и отделом взыскания.

Зачастую, в попытках вернуть деньги, банки прибегают к самых разнообразным методам вплоть до запугивания судами, санкциями, арестом имущества, уголовной ответственностью, звонят домой, на работу, родственникам. В основном человек пугается и гасит кредит влезая в еще большие долги.

Конечно иногда выходит и наоборот, человек пытается не обращать внимания на все эти звонки и угрозы, посылает кредиторов на все 4 стороны и перестаёт платить вообще. Но большая часть людей даже не подозревает, что этими действиями банк нарушает законы.

Подобные действия описаны в статье 26 ФЗ:

«О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Существует ряд случаев в которых личная информация передаётся сторонним лицам, но неуплата кредита в них не входит. Подробнее в статье 857 ГК РФ:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Сотрудника банка, который оповестил родственников и знакомых о просрочке платежа вполне можно привлечь к уголовной или гражданско-правовой ответственности:

-Ч. 2 ст.

183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.

— Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.

По данным статьям УК РФ наказанием может быть как штраф, так и лишение свободы. Обычно назначают небольшой штраф и доп. наказание в виде запрета работы на определенных должностях сроком на 2-3 года.

Ст. 15 Закона РФ:

«О защите прав потребителей»: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По 15 статье Закона РФ работник банка осознанно распространяет конфеденциальную информацию родственникам, чтобы таким образом оказать давление на неплательщика. Конечно же это причиняет моральные страдания и все, что нужно — документально обосновать это. Ниже представлен пример одного из заявителей:

В один из дней родителям позвонили из банка и сказали, что у меня «висит» задолженность по кредиту и скоро всё моё и их имущество арестуют. От подобных действий моей матери стало плохо, а у отца поднялось давление. Я очень переживал за них и ощущал сильные моральные страдания. Родственники стали избегать встреч со мной, а в семье начались проблемы, я чувствовал себя виноватым.

Ни в коем случае не нужно соглашаться на предложения работников банка приехать на определенный адрес, поговорить и подписать какие-то бумаги.

Все общение с сотрудниками должно происходить только в стенах самого банка и быть документально зафиксировано. Так же, банк обязан все предложения направлять в письменном виде, но никак не с помощью телефона или личной беседы.

Запугивание подачей на заёмщика в суд, арестом и конфискацией имущества, распространение личной информации друзьям, родственникам, коллегам, начальству, а так же их любимое «вам же хуже будет» — все это является поводом написать заявление в полицию и привлечь такого работника к уголовной ответственности по части 1 статьи 163 УК РФ:

Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.

Защитить близких от названиваний с предложением надавить, уговорить оплатить и т.д. можно путем написания заявления в главное отделение банка и прокуратуру.

Вы имеете на это полное право потому, что подобными действиями банк нарушает закон «О персональных данных». Подать заявление можно как в письменном, так и в электронном виде отправив по электронной почте.

Вид документа (письменный или электронный) значения не имеет т.к. наше Правительство рассматривает все обращения.

Данные и адреса основных контролирующих органов: • Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2 тел.

950-21-28(Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций ) сюда можно писать любые жалобы, отвечают чётко с инструкциями, если даже жалоба непосредственно не связана с нарушениями банковского законодательства.

Ссылка интернет-приёмной Центробанка • Генеральному Прокурору РФ, жалобы и письменные обращения принимаются путем почтовой связи по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а.

Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры • Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7 Интернет-приемная • Роскомнадзор,109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7, стр. 2 Интернет-приемная

Со своей стороны, в рамках закона банк может предпринять следующее:

-отправить заявление заёмщику с просьбой оплатить задолженность или погасить всю сумму займа с процентами. Угрозы и прочие методы давления недопустимы. Максимум, предупреждение о взыскании суммы долга с помощью суда.

-в случае отсутствия реакции заёмщика на письменное заявление банка, банк имеет право подать заявление о выдаче судебного приказа в суд. Заявление рассматривают без участия сторон, а вот судебный приказ уже в обязательном порядке отправляется заёмщику по почте. Самое важное — вовремя подать заявление об оспаривании судебного приказа.

В таком случае дело будет рассматриваться по тем же правилам, что и обычный иск: будут вызваны обе стороны спора, выслушаны доводы, изучены доказательства и вынесено решение. При вынесении вердикта в пользу суда у заёмщика есть 1 месяц чтобы подать апелляцию. Если же в течении месяца её не поступило суд направляет решение и исполнительный лист банку, а банк судебным приставам.

Они начинают исполнительное производство и дают возможность добровольно погасить задолженность. Если задолженность не погашена, судебные приставы приходят по адресу проживания или прописки и арестовывают имущество т.к. имеют на это полное право. Интересный момент в том, что арестовать они могут только имущество заёмщика.

Так что если вовремя позаботиться о передаче всего имущества родителям или близким родственникам, приставы будут вынуждены уйти ни с чем.

-банк вправе «продать» долг третьему лицу. В таком случае новый взыскатель может начать весь процесс с самого начала. Однако же о передаче долга заёмщик должен быть письменно уведомлен.

Обычно «продают» долг коллекторским агенствам, чьи методы редко бывают законны. В споре с коллекторами поможет полиция и прокуратура.

Не стоит вступать с такими агенствами в дебаты, лучше просто предупредите, что напишете заявление о вымогательстве в прокуратуру, их пыл это охладит.

Надеемся, что эта статья помогла Вам разобраться в вопросе законности действий банка и его работников.

Не смотря на то, что неуплатой долга по кредиту заёмщик нарушает договор, он в праве требовать от банка действовать в рамках закона и уважать его права.

Запугивание и угрозы в сторону заёмщика его семьи и родственников – черта, за которой ответственность ложится на взыскателей долга.

Если у Вас появились вопросы или нужна консультация, Вы всегда можете позвонить по телефону — 8-800-700-14-42 или задать вопрос юристу здесь.

Правомерны ли условия банка по взысканию задолженности?

Банк настаивает на включении в договор кредита условия о возможности взыскания задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса. Правомерно ли такое требование банка и как я могу защитить свои права в суде при использовании банком такого способа взыскания?

Владимир Бояринов Консультаций: 1

Совершение нотариусом исполнительной надписи возможно в том случае, если представленные банком документы подтверждают бесспорность требований кредитора к заемщику и со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Следует отметить, что закон не возлагает на нотариуса обязанности уведомлять заемщика о поступившем от банка заявлении о совершении исполнительной надписи и получать от заемщика пояснения относительно требований банка о взыскании задолженности.

Дело осложняется еще тем, что банк может обратиться за совершением нотариального действия к любому нотариусу, в связи с чем заемщик лишен возможности заранее установить, каким именно нотариусом будет совершена исполнительная надпись.

Прежде чем обратиться к нотариусу за совершением надписи, кредитор обязан направить в адрес заемщика уведомление о наличии задолженности. Право на обращение к нотариусу возникает у кредитора спустя 14 дней с момента направления такого уведомления заемщику.

Вместе с таким иском заемщик вправе заявить ходатайство о принятии судом обеспечительных мер в виде запрета банку обращаться к нотариусу за совершением исполнительной надписи до разрешения судом спора между заемщиком и банком об объеме задолженности по кредиту.

Следует отметить, что предъявление такого иска не является распространенным способом защиты нарушенного права. Однако в судебной практике встречаются решения судов об удовлетворении требований заемщиков, в том числе к банкам, о признании задолженности отсутствующей.

В такой ситуации заемщику будет сложно утверждать, что нотариус имел возможность проверить, является ли истребуемая банком задолженность бесспорной и, установив спорность задолженности, обязан был отказать в совершении нотариального действия.

Вместе с тем заемщик вправе уведомить банк о предъявленном в суд иске о признании задолженности отсутствующей и тем самым сообщить банку о спорности задолженности и о невозможности в связи с этим совершения нотариусом исполнительной надписи.

В этом судебном процессе заемщику как раз пригодятся доказательства, подтверждающие, что до совершения исполнительной надписи он обратился в суд с иском об оспаривании задолженности, а также уведомил банк о том, что задолженность является спорной.

Нужно добавить, что в том случае, если на основании исполнительной надписи судебным приставом-исполнителем будет возбуждено исполнительное производство, заемщику следует также предъявить в суд по месту нахождения соответствующего подразделения службы приставов ходатайство о приостановлении исполнительного производства до разрешения судом вопроса о законности совершенной исполнительной надписи.
Если же заемщик не предпринял указанных выше попыток защитить свои права, то после того, как на основании исполнительной надписи с него будет взыскана истребуемая банком денежная сумма, он вправе обратиться в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения в сумме, обязанность по уплате которой у заемщика отсутствовала.
Может ли банк начислять проценты после решения суда о взыскании долга?

Большинство должников считает определенным спасением решение судебного органа. Они полагают, что начисленные проценты уже подсчитаны и оплату задолженности возможно продлить на много лет. В определенных ситуациях это на самом деле так и осуществляется.

Должник обладает правом подачи ходатайства об отмене каждой штрафной санкции и о рассрочке оплаты долга.

Зачастую, когда доказывается, что положение в материальном плане должника не способно позволить оплатить присужденную величину денег в одно время, судьи идут на уступки и разрешают оплатить долг по частям. Рассмотрим подробнее, как банковские учреждения взыскивают долг по решению суда и правомерно ли начисление процентов после принятия судом постановления.

Как банковские учреждения взимают задолженность

Обычно процедура взыскания долга банковскими учреждениями состоит из нескольких этапов:

Принятие банковским учреждением мероприятий к склонению заемщика оплачивать задолженность – направление претензий, сообщений, звонки и многое другое.

Обращение к коллекторам. Невзирая на то, что их права мало чем отличаются от правовых возможностей банковских учреждений, коллекторы ведут себя довольно оживленно и враждебно. Кроме звонков и письменных сообщений, можно ожидать визитов на дом, работу, ведение переговоров, попыток отыскать компромат, а иногда бывают и угрозы, постоянные звонки, порча собственности и другие неправомерные деяния.

Посещение судебной инстанции. В зависимости от величины долга банковское учреждение способно обращаться:

к мировому судье, который с лета 2016 года может рассмотреть заявку о взимании средств на стоимость до 500 000 руб., с требованием о предоставлении приказания судьи, которое является вместе с этим и постановлением, и исполнительной документацией;
в первую инстанцию судебного органа общей юрисдикции с требовательными условиями об удовлетворении искового заявления и взимании долга.

Начинание производства по исполнению дела на основе приказания судебного органа или предоставленной судьей исполнительной документации и принятие приставом мероприятий по принудительному взиманию финансов.

Внимание! Повышение границ требования денег до полумиллиона сейчас значимо увеличило способности банковского учреждения по использованию облегченной процедуры взыскания долга по решению суда.

Поскольку и раньше приказное дело представлялось нерентабельным для должников, на сегодняшний день их положение становится еще более трудным: действовать придется очень внимательно и быстро.
Процесс взыскания задолженности банк начинает с восстановления контакта с клиентом и подбора путей выхода из сложной ситуации по обоюдному согласию

Как исполняется решение суда о взыскании долга?

Исходя из настоящего законодательства, обязательство способно или исполняться добровольно, или принудительно. Во время добровольной его реализации должник самостоятельно по согласию с банковским учреждением платит за появившийся долг средства, проценты за использование кредита и начисленные неустойки.

https://www.youtube.com/watch?v=dI0qonQLPCU\u0026t=78s

В ситуации, когда должник самостоятельно не выплачивает долг или не обладает вероятностью его оплатить, банковское учреждение обладает правовыми возможностями на принудительное исполнение обязательства. Однако, реализовывать принуждение способны лишь органы власти на государственном уровне.

Так, для того чтобы определенным методом взимать задолженность, кредитная организация должна посетить судебную инстанцию. Обращение способно выражаться в виде заявки на выдачу приказания о взыскании задолженности по решению суда или искового требования. По итогу обращения банковского учреждения, кредитной фирме будет выдан или исполнительный лист, или приказание судьи.

Исходя из статьи 428 ГПК России, лист по исполнению приказа выдается органом суда взыскателю после вступления постановления суда в законную силу, за исключением ситуаций быстрой его реализации, когда исполнительный лист выдается мгновенно после принятия постановления соответствующего органа.

После получения банковским учреждением определенной документации по решению суда, банк обязан подать бумаги в отдел Федеральной службы приставов по месту проживания должника для реализации исполнения постановления судебной инстанции.

Следовательно, кредитная организация способна взимать с должника деньги лишь в судебном порядке после предоставления листа по исполнению и передачи его в службу приставов. Как взимаются денежные средства с з/п должника после решения суда?

Судебные приставы способны реализовывать списание до половины зарплаты через бухгалтерский отдел работодателя. Банковское учреждение не обладает правовыми возможностями направлять на работу письма и самому реализовывать взимание.

Решение суда о взыскании долга гарантирует кредитору, что задолженность будет погашена должником. Чаще всего исполнением решения занимаются судебные приставы

Способны ли банки дополнительно начислять проценты и пени по долгу?

Исходя из ч. 21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, банковское учреждение обладает правом начисления неустойки только на стоимость просроченной задолженности. То есть использовать ее к иным долгам, к примеру, пеням и штрафам, не разрешается. Следовательно, на появившуюся неустойку перечислять еще одни проценты банковское учреждение не станет.

Что касается списания финансов, то условия их перевода в счет уплаты долга, в том числе и того, который был просрочен, определены соглашением по заемным средствам.

Так, уточнять все нужные нюансы следует, посетив отделение кредитной организации или позвонив на горячую линию службы поддержки клиентов.

Там можно по деталям разобрать, как, в какой конкретно период и с какого счета будет производиться списание.

Так может ли банк начислять проценты после решения суда о взыскании долга? Неустойка способна быть начислена до оплаты просроченной задолженности и процентов. Здесь важно знать, какой устанавливается распорядок оплаты долга на сегодняшний день.

Если изначально будут гаситься пени, то долг можно выплачивать довольно продолжительное время. Они будут непрерывно начисляться на остаточную сумму долга.

В этом случае возможно попросить у банковского учреждения пересмотр кредита в виде изменения порядка погашения задолженности. Когда в банке это не предусматривается, стоит обратиться в соответствующий орган для возвращения финансов.

Если банк подает иск о взыскании долга, образовавшегося на момент подачи заявления в суд, не расторгая договор с заемщиком, то на остаток основной задолженности будут продолжать начисляться проценты

Кто и как регулирует порядок взимания задолженности банками?

В законодательстве Российской Федерации имеется некоторое количество нормативных актов, которые занимаются регулированием отношений среди банковского учреждения и должника. К ним относятся постановления «О банках и их деятельности», «О кредитных историях», положения Гражданского кодекса России, а также нормативные и правовые акты Центрального банка.

Также, начиная с 1 февраля 2017 года, вступили в силу исправления к постановлению №230-ФЗ. Они регулируют взаимоотношения среди финансовых структур и заемщика. Вместе с амнистией по кредиту и иными благоприятными для должников моментами, делается проще систематизация создания обращений в службу по исполнению.

Теперь банковские учреждения могут обращаться в нотариальную контору для подтверждения правильности обозначенной задолженности. По окончании процедуры они со всей документацией способны обратиться прямо в специализированную службу, без начинания дела в суде.

Должник имеет право отправить заявку об исключении нотариальной надписи или приказания суда. Основанием является отсутствие неопровержимых подтверждений.

Заключение

Стоит сказать, что изначально считалось, что по ходу разбирательства дела по взиманию долга, постановление каждый раз будет на стороне кредитного учреждения.

Однако, за последний промежуток времени, заемщики чаще всего оспаривают законность заключенного соглашения и величину начисленного долга.

Величина перечисленных штрафных санкций и неустоек способна уменьшаться лишь в той ситуации, когда клиент предоставляет неоспоримые подтверждения непропорциональности штрафа и главного долга.

Признать соглашение недействительным в полной мере довольно тяжело. Но опровергнуть его определенные положения возможно. К примеру, очередь погашения задолженности, передачу сведений о клиенте третьим лицам.

Заемщик должен знать, что период давности иска по данным вопросам равняется трем годам. Если данный срок закончился, то требования банка не будут удовлетворяться судом.

Взыскание просроченной задолженности банком

Через Почту России оплачивал квитанции по кредиту 19 числа, платеж в банк проходил 22 го, а нужно было 20 го гасить задолженность. Правомерно ли взыскание банком задолженности по просроченной оплате кредита?

27.12.2014, 06:27 Вопрос №5730706

Могут ли службы взыскания банков препятствовать передвижению ж/д и авиатранспортом внутри страны по причине просроченной задолженности?

Взыскание банками комиссионных вознаграждений и имущественных потерь с клиентов: критика судебной практики

В журнале «Хозяйство и право» № 4 за 2020 г. опубликована статья «Взыскание банками комиссионных вознаграждений и имущественных потерь с клиентов: критика судебной практики»
Аннотация статьи:
В статье критикуется судебная практика по вопросу взыскания банками отдельных платежей с клиентов. Доказывается, что:
— упоминание в законах иных платежей или комиссий не отменяют необходимости наличия фактических оснований для их взыскания в виде отдельных услуг;
— способы кредитования, в частности кредитная линия, кредитование счета (овердрафт), не могут рассматриваться как отдельные услуги;
— при кредитовании способом кредитной линии не предусмотрено возможности отдельного взыскания имущественных (финансовых) потерь банками.
В статье также обозначаются основные подходы, на которых должно строиться решение вопроса о правомерности взыскания банками комиссий (отдельной платы) с клиентов.
Краткое содержание основных положений этих подходов заключается в следующем.

1. При разрешении коллизий между нормами права приоритет должен отдаваться специальным положениям.

Положение п/п 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, согласно которому банки осуществляют размещение привлеченных средств (в том числе выдачу кредитов) за свой счет носит специальный характер по отношению к ч. 1 ст.

29 Закона о банках, поскольку касается не всех комиссионных вознаграждений и соответственно видов отношений, в рамках которых они взимаются, а только связанных с размещением средств и, к тому же, подпадает под содержащуюся в этой части оговорку.

Кроме того, положение п/п 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках имеет специальный характер и по отношению к ст. 406.1 ГК РФ «Возмещение потерь, возникших в случае наступления определенных в договоре обстоятельств».

Однако по отношению к п/п 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках специальный характер имеет положение ст. 819 ГК РФ. Это связано с тем, что положение ст. 819 ГК РФ касается только размещения средств по кредитному договору и только в рамках предпринимательской деятельности и соответственно как специальное положение устанавливает исключение из п/п 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках.

Таким образом, закономвозможность взыскания банками с клиентов каких-либо платежей в кредитных отношениях предусмотрена только для предпринимательских отношений и только по договорам, заключенным с момента вступления в силу новой редакции ст. 819 ГК РФ (с 01.06.2018).

Для других отношений действуют общие подходы о наличии отдельной услуги.

2. При толковании норм права должен применяться системно-логический способ.

Просто ссылки на указанные статьи и условия договора без доказательства наличия фактических оснований для взыскания отдельной платы в рамках другого договорного отношения не может доказывать правомерность взыскания комиссий (отдельной платы) банками.

3. Фактические основания для взыскания комиссий банками.

Если отталкиваться от кредитных отношений, где плата (цена) взимается банком в виде процентов, то наличие иной платы в рамках отдельного договорного отношения подразумевает совершение банком действий, не входящих в содержание кредитного договора.

Причем требование о необходимости наличия в данном случае отдельной услуги прямо закреплено законодательно применительно к потребительскому кредитованию (см. п/п 15 п. 9, п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Действия, связанные с выдачей кредита любым способом, входят в содержание кредитного договора, поэтому, вне зависимости от порядка исчисления и названия, комиссии (отдельная плата) за эти действия взыскиваться не могут.

4. Правосубъектность банков.

На банки возлагаются публичные обязанности, в частности по валютному контролю, по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путем. Перекладывать расходы по осуществлению этих обязанностей на клиентов в виде отдельных комиссий (отдельной платы) банки не вправе. Эти расходы должны покрываться за счет собственных средств банка.

5. О предмете и содержании кредитного договора, договора банковского вклада, банковского счета.

Законодательством о защите прав потребителей кредитный договор, а также договор банковского вклада подводятся под понятие договора на оказание услуг. Однако с точки зрения классических подходов гражданского права – это договоры на передачу имущества. Их предметом является имущество (сумма кредита, вклада).

Действия по передаче этого имущества входят в содержание этих договоров, но не в их предмет, поскольку эти действия предопределены публичным регулированием порядка расчетов в части, касающейся способов расчетов (наличные – безналичные) и порядка бухгалтерского учета в части способов выдачи кредита (путем зачисления на банковский счет заемщика, в виде кредитной линии, кредитования счета (овердрафта) и т. д.). Договором стороны осуществляют выбор этих способов из числа возможных.

Договор банковского счета подпадает под классическое понимание договоров на оказание услуг. Это действия, за, счет которых удовлетворяются потребности (в данном случае в проведении расчетных операций) и которые направленные на неовеществленный объект (банковский счет как документ).

Перечень расчетных операций привязан к конкретному виду банковского счета, договором их можно только сузить. То, что это не предварительный договор, доказывается тем, что банк с момента его заключения обязан зачислять на счет поступающие денежные средства.

А выставление в банк клиентом поручения – это одностороння сделка, поскольку у банка вне зависимости от его согласия уже существует обязанность по его исполнению в силу ранее заключенного договора.

6. Компенсация имущественных потерь при открытии кредитной линии.

В ст. 406.1 ГК РФ речь идет о предусмотренных договором обстоятельствах, которые могут наступить, а могут не наступить.

Именно этим обусловлено выделение возможности возмещения имущественных потерь сверх цены договора, поскольку если закладывать возможные потери сразу в цену договора, а обстоятельство не наступит, то кредитор получает необоснованную выгоду, а если наоборот не включать, а обстоятельство возникнет, то он несет имущественные потери, которые возместить сверх цены договора будет невозможно.

Обязанность по выдаче кредита, в том числе путем открытия кредитной линии, составляет основное содержание кредитного договора и не является обстоятельством, которое может наступить, а может не наступить.

Без исполнения этой обязанности у банка не возникнет право требования возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Резервирование средств банком при открытии клиенту кредитной линии происходит в обязательном порядке, иначе он не сможет выполнить эту обязанность.

Соответственно для случаев резервирования средств при кредитовании способом кредитной линии не предусмотрено возможности отдельного взыскания имущественных (финансовых) потерь банками, такие потери должны закладываться в проценты по кредиту.

7. Понятие ссудного счета.

Так называемый ссудный счет (правильнее — счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не является банковским счетом в контексте гражданского и налогового законодательства, поскольку он не является составной частью предмета договора банковского счета и предназначен для отражения обязательств кредитной организации перед клиентом, а не клиента перед кредитной организацией.

Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете — это публичная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно к ссудным счетам не могут применяться меры, предусмотренные ГК РФ и Налоговым кодексом РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Пункт 17 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к ссудным счетам отношения не имеет, поскольку в нем речь идет о банковских счетах. К публичным обязанностям должен применяться п. 19 ст. 5 этого Федерального закона.

Статью можно прочитать здесь:

https://istina.msu.ru/publications/article/305316337/

Закон о взыскании задолженности. Нормы и правила, по которым кредиторы могут «прессовать» должника

Правила взыскания долгов могут определяться по нормативным актам и условиям договоров. Разъяснения о порядке возврата задолженности можно найти в судебной практике, подзаконных актах. Единого ФЗ о взыскании задолженности в России нет. Соответствующие нормы можно найти в Гражданском кодексе РФ, а также и в нескольких федеральных законах.

Специальные нюансы проведения отдельных процедур утверждены приказами Федеральной службы судебных приставов — ФССП. Подробнее об основных нормативных актах, которые применяются при взыскании долгов, читайте в нашем материале.

Чем регулируется возврат просроченной задолженности физических лиц

По гражданским сделкам долги возникают при неисполнении каких-либо обязательств. Это может быть просрочка кредита и микрозайма, нарушение условий поставки или купли-продажи, ненадлежащее исполнение услуг и т.д. Под каждый вид сделки есть нормативные акты. Основные условия исполнения обязательств и взыскания долгов за их нарушение указаны в Гражданском кодексе РФ.

Кроме задолженности по неисполненным сделкам, взыскание может осуществляться:

в отношении долгов по налогам, взносам, пени, штрафным санкциям;
по задолженности, определенной решением или приговором суда;
по долгам, взысканным государственными или муниципальными органами, должностными лицами.

Вид обязательства напрямую влияет на порядок и варианты взыскания задолженности. Например, налоговые долги взыскиваются в соответствии с НК РФ, а административные штрафы по КоАП РФ.

Кто и когда уполномочен взыскивать долги по кредитам, а кто – по неуплаченным

налогам? Спросите юриста

Для возврата просроченной задолженности нужно правильно определить порядок взыскания. Он может быть указан:

напрямую в законах и других нормативных актах — например, есть специальные законы о взыскании задолженности по кредитам, о работе коллекторов и приставов;
в условиях договоров, соглашений между сторонами — например, по кредитному договору может определяться подсудность подачи исков, особенности направления претензий и т.д.;
в судебной практике ВС РФ — например, именно судебная практика в 2021 году фактически разрешила продавать единственное жилье должника, пусть и со значительными ограничениями.

Основные нормы о взыскании всех видов задолженности указаны в Гражданском кодексе РФ

Для взыскания отдельных видов долгов применяются специальные федеральные законы. По закону № 229-ФЗ идет взыскание через приставов, а по закону № 230-ФЗ регулируется деятельность коллекторов.

Если нарушить правила взыскания, то можно получить отказ в возврате долга через суд и у приставов. Неправильное применение норм закона может не позволить вернуть все деньги, взыскать положенные проценты. Со стороны должника знание и грамотное применение законодательства может позволить снизить сумму задолженности или вообще добиться отклонения иска, списания просрочки.

Так как для рядовых граждан нормы законов слишком сложны, оптимальным вариантом является обращение к юристам. Даже разовая консультация поможет определиться с вариантом взыскания или защиты, подобрать правовые основания для дальнейших действий. Наши специалисты готовы оказать помощь как взыскателям, так и должникам.

Какая служба в России является основным исполнителем в деле о взыскании долгов?

Закажите звонок юриста

Законы о взыскании долгов

Каждый закон состоит из множества норм и статей. Необязательно досконально знать их все, чтобы защищать свои права. Но ссылки на нормативные акты нужно обязательно указывать в исках, заявлениях на судебные приказы и в адрес приставов, в жалобах, других документах.

Ниже расскажем об основных федеральных законах, которые применяются при взыскании просроченной задолженности. Разъяснения о правилах их применения вы можете получить на консультации у наших юристов.

Гражданский кодекс РФ

ГК РФ — это основной документ для совершения сделок и заключения договоров, защиты своих прав при нарушении обязательств. В части взыскания долгов в кодексе можно найти следующие положения:

о существенных условиях всех видов договоров;
о сроках давности для обращения в суд и принудительного взыскания;
о вариантах исполнения обязательств, в том числе при взыскании и погашении задолженности;
о нарушениях, при которых можно требовать досрочного расторжения договора;
об основаниях признания сделок недействительными, что может быть крайне важно в исполнительном производстве, в банкротных делах.

Должник может воспользоваться нормами ГК РФ для защиты при судебном взыскании. Например, по факту пропуска сроков давности можно добиться полного или частичного отказа в иске. В ГК РФ описаны условия для снижения размера неустойки. Если она несоразмерна основному долгу, по ходатайству ответчика суд вправе снизить размер взыскания.

Многие положения ГК РФ дополнительно раскрываются в других нормативных актах. Например, в Гражданском кодексе РФ указаны общие правила потребительского кредитования и ипотеки. Но точный порядок заключения таких договоров и действий сторон при взыскании описан еще в нескольких федеральных законах.

Кто такие коллекторы и какие правила их работы устанавливают законы?

Спросите юриста

Федеральный закон № 230-ФЗ о взыскании задолженности с физических лиц

Закон № 230-ФЗ устанавливает правила для коллекторской деятельности. Она заключается во взыскании просроченной задолженности с физических лиц. В законе указаны:

виды долгов, по которым могут работать коллекторы;
требования к коллекторским компаниям, их специалистам;
разрешенные способы взаимодействия с должниками;
основания, при которых коллекторская фирма обязана приостановить или прекратить взыскание;
ограничения по количеству и времени для всех способов взыскания.

На указанный закон о возврате просроченной задолженности можно ссылаться при общении с коллекторами, при подаче жалоб в ФССП, суды, другие структуры. Если коллекторское бюро работает с нарушением закона № 230-ФЗ, ему грозит исключение из реестра ФССП и запрет на деятельность.

Федеральный закон № 229-ФЗ

Это основной нормативный акт, по которому идет взыскание через приставов. По закону № 229-ФЗ определяется:

порядок возбуждения, приостановления, окончания и прекращения дела по взысканию задолженности;
правила совершения исполнительных действий и принятия решений со стороны представителей ФССП;
перечень обеспечительных мер, запретов и ограничений по отношению к должнику, его доходам и активам;
порядок ареста и реализации имущества, правила очередности для погашения требований взыскателей;
процессуальные сроки для принятия решений, совершения всех действий;
правила обжалования решений, бездействия и действия специалистов ФССП;
основания для взыскания исполнительского сбора.

С нормами закона № 229-ФЗ наверняка столкнется каждый должник, проигравший суд. Ссылки на статьи нормативного акта пристав будет указывать в своих постановлениях. Также на нормы закона нужно ссылаться при подаче жалоб, защите прав иными способами.

Многие нюансы процессуальных действий со стороны приставов описаны не в законе № 229-ФЗ, а приказах ФССП. Например, есть отдельные приказы для проведения выездных мероприятий, на формы документов, на дознание по уголовным делам в отношении должника.

Что такое — выездное мероприятие судебных приставов и для чего оно проводится?

Спросите юриста

Федеральный закон № 151-ФЗ

Нормами закона № 151-ФЗ регулируется деятельность микрофинансовых организаций. Закон будет крайне важен при взыскании задолженности по микрозаймам, так как содержит:

ограничения по размеру процентов и максимальной сумме переплаты по микрозаймам;
условия, при которых МФО может работать на рынке, выдавать займы и заниматься взысканием;
особенности начисления процентов и штрафных санкций на просрочку.

Если МФО нарушит нормы закона № 151-ФЗ, ей могут отказать во взыскании, снизить сумму требований. Например, должник может добиться этого, если сумма переплаты окажется больше основного займа в 1.5 раза. Рассчитывается так — сумма, взята в долг, плюс пени и штрафы на эту же сумму, умноженные на 1,5. Это положение действует с 2020 года, должно применяться всеми микрофинансовыми организациями.

Федеральный закон № 353-ФЗ

Это основной нормативный акт для потребительского кредитования. По нормам закона № 353-ФЗ банк будет рассматривать заявки и заключать договор на потребительский кредит, осуществлять взыскание.

В этом нормативном акте описаны:

требования к форме и содержанию договора кредитования с физическими лицами;
особенности расчета процентов и штрафных санкций по кредиту или для целей взыскания;
основные правила продажи (уступки) задолженности;
порядок разрешения спора между банком и заемщиком;
права заемщика при исполнении кредитного договора, при его досрочном расторжении.

Многие положения закона № 353-ФЗ конкретизируют нормы ГК РФ. Поэтому при взыскании в иске будут указаны ссылки на оба этих нормативных акта. Должник тоже может ссылаться при защите как на ГК РФ, так и на закон 353-ФЗ.

Чем обычный кредит наличными отличается от кредита на покупку жилья?

Закажите звонок юриста

Федеральный закон № 102-ФЗ

Это специальный нормативный акт для ипотеки. На основании закона № 102-ФЗ будет рассматриваться заявка, заключаться договор и регистрироваться залог на приобретаемую недвижимость. Также по указанному закону определяется:

порядок досрочного расторжения договора на ипотеку;
основания для обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе в досудебном и судебном порядке;
условия, при которых нарушение обязательств со стороны заемщика дает право продать заложенную квартиру;
особенности имущественного страхования предмета залога;
нюансы взыскания просрочки по ипотечному договору, начисления процентов и штрафных санкций.

Взыскание по ипотеке может сопровождаться требованием о продаже заложенного имущества. В законе № 102-ФЗ указаны два условия для этого. Продолжительность просрочки по ипотеке должна превысить 3 месяца, а сумма задолженности должна составляет не менее 5% от стоимости предмета залога. Если эти условия не соблюдены, заемщик может добиться отказа в обращении взыскания на недвижимость.

Положения закона № 102-ФЗ важны не только при взыскании задолженности, но и при надлежащем исполнении ипотечного договора. Например, там указан порядок снятия обременения (залога) после полного погашения ипотеки.

Федеральный закон № 127-ФЗ

Закон № 127-ФЗ описывает порядок банкротства граждан, ИП и организаций. По сути, он касается последствий безрезультатного взыскания через суды и приставов. В законе о банкротстве есть следующие нормы о погашении задолженности:

правила подачи требований кредиторов, распределения их по разным очередям;
особенности удержания из доходов для погашения текущих платежей;
порядок реализации активов, распределения конкурсной массы;
особенности введения моратория на начисление пени, неустойки и штрафных санкций на период банкротства;
основания для освобождения от обязательств, списания долгов;
порядок прекращения исполнительных производств в отношении банкрота.

В большинстве случаев кредиторы заявляют в реестр требования, по которым уже прошло судебное взыскание. Но есть и ряд исключений. Поэтому в ходе банкротства у взыскателей еще сохраняется шанс вернуть долг. С этой целью проводится выявление и реализация активов, дебиторской задолженности банкрота.

Согласно закону № 127-ФЗ, по некоторым видам обязательств взыскание может продолжиться и после завершения банкротства. Например, это могут быть текущие платежи или задолженность по алиментам, компенсация вреда и ущерба. На несписанные долги суд выдает исполнительные листы, по которым кредитор начнет дальнейшее взыскание.

Задумываетесь о банкротстве, но не знаете, с чего начать?

Закажите звонок юриста

Другие законы и нормативные акты

Выше перечислены основные федеральные законы, с которыми должник столкнется при взыскании. Также специальные нюансы взыскания описаны в следующих нормативных актах:

НК РФ — в отношении долгов по налогам, сборам, взносам, пени, штрафным санкциям;
КоАП РФ — в отношении взыскания административных штрафов;
ГПК РФ — в отношении правил взыскания через суды, требованиям к содержанию исков, жалоб, других документов;
ЖК РФ — в отношении задолженности по квартплате, коммунальным услугам;
другие нормативные акты по отдельным видам обязательств и долгов.

Обращайтесь к нашим юристам, если вам предстоит пройти процедуру взыскания. Мы разъясним положения федеральных законов и подзаконных актов, судебной практики.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?