Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все.

Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент.

Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Топ займов онлайн

Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Онлайн займЗаконных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Займ под залог ПТС

Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

  • Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Их величина на законных основаниях может доходить до 400% от первоначальной суммы займа.
  • Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
  • Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

Заем под 0%

  • Заемщику начинают звонить писать, посылать сообщения на сотовый телефон, электронный адрес и в соцсетях. Клиента все настойчивее просят вернуть долг.
  • Звонки и письма идут в адрес членов семьи, других родственников, друзей, работодателей и коллег нарушителя. Их просят посодействовать возврату займа, повлиять на должника.
  • О нарушении обязательств из разных источников узнают окружающие. Соседи из объявлений на стенах, знакомые из соцсетей и пр.

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

  • МФО продает долг коллекторам;
  • МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

Займ под залог ПТС

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.

Займ под расписку

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

  • Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
  • В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
  • Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
  • МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
  • В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Онлайн займРазбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

  • либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
  • либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.
  • Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.
  • Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Займ на карту онлайн

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

  • прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
  • ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
  • не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
  • думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных.

Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план.

МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».

Заём под ПТС и авто

Как не платить кредит?

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

  • Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
  • Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
  • При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
  • Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Читайте также:  Что дает право аренды земельного участка определение сторон договора и их обязанностей

Команда Bankiros.ru

Оцените страницу:

Уточните, почему:

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Подпишитесь на Bankiros.ru

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты» — Лайфхакер

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

Микрокредит, или микрозаём, — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях.

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, который выдаётся физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется.

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

Если деньги не возвращают, должнику будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты
Нецелевой до 30 тысяч рублей сроком до года 24,47% годовых
Нецелевой от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года 16,120% годовых
Микрокредиты
Без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 116,287% годовых
Без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 147,382% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть меньше 93 тысяч, во втором — почти 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-заёмы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр, который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

  1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозаём, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
  2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозаём «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
  3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 172 миллиарда рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в рекламе крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозаём всё же сами люди.

Попытки регулировать размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 2016 года переплату по микрозайму начали законодательно ограничивать. Это происходило поэтапно.

Сейчас для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма, переплата не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Как только общий долг достигает установленного потолка, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки. Ограничивается и процентная ставка: не более 1% в день.

Эти правила не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, если переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом. Коллекторам разрешается:

  • общаться с должником с его согласия;
  • напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
  • звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • встречаться лично не чаще раза в неделю.
Читайте также:  Срок давности за непредставление налоговой отчетности

В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников, и их близких.

Обязательно сделайте следующее:

  1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
  2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
  3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Обложка: кадр из мультсериала «Ну, погоди!»

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство? — Росконтроль

Опасности и риски микрозаймов до зарплаты

Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

  • нельзя выдавать кредит в валюте;
  • микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
  • нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая.

Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций.

Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Были внесены следующие изменения:

  • нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
  • клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
  • сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
  • еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
  • запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

  • Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.
  • 16 января 2018

Опасности и риски микрозаймов "до зарплаты" — Юридическая консультация

Что такое онлайн-займы и кто их выдает

Выдавать онлайн-займы могут как микрокредитные компании (МКК), так и микрофинансовые компании (МФК). При этом посещать офис МФК не обязательно — компания может провести удаленную идентификацию клиента через банк.

Правда, в этом случае идентификация будет упрощенной, при которой максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, — не более 30 дней. Клиенту МКК для идентификации нужно хотя бы один раз посетить офис компании.

То же самое должен сделать и клиент МФК, если планирует взять заем больше 15 тыс. руб. или на срок дольше месяца.

Для получения онлайн-займа необходимо зайти на сайт микрофинансовой компании и заполнить анкету, указав паспортные данные. Зачастую решение об одобрении заявки принимается в течение одного часа или даже быстрее.

  • Как оформить онлайн-заем
  • Прежде всего, нужно выбрать микрофинансовую компанию, ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора на ее сайте, а главное — убедиться, что она числится в государственном реестре микрофинансовых организаций: он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».
  • Затем нужно заполнить выложенную на сайте МФК анкету, указав реквизиты паспорта и банковской карты или номер счета.

МФК рассматривает заявку и отправляет на указанный заявителем номер телефона смс о том, какое решение принято. В случае положительного ответа в смс содержится код подтверждения, который заемщик вводит в специальное поле на сайте компании. После введения кода МФК перечисляет деньги по указанным реквизитам.

  1. Схема получения займа в МКК очень похожа, но, как уже было сказано, клиент должен хотя бы раз посетить офис компании для проведения идентификации.
  2. Как можно получить на руки выданную сумму
  3. Есть несколько способов.

Первый, классический, — наличными деньгами на банковскую карту или счет. В этом случае в заявлении необходимо указать реквизиты банка и карты (счета).

Второй способ — получить «электронные» деньги. Вместо счета получатель указывает реквизиты своего «электронного кошелька», на который и будут перечислены средства в рублях. Затем они будут конвертированы в специальные платежные единицы, которые использует конкретная платежная система.

Еще один способ — наличными. Их можно получить через одну из платежных систем, которую также необходимо указать в заявлении. Деньги будут выданы заемщику при личном посещении офиса платежной системы после предъявления паспорта. Конечно, в этом случае онлайн-заем является таковым лишь в части оформления.

Какие проценты берут микрофинансовые организации, предоставляя онлайн-займы

Как правило, реклама обещает мгновенный заем под 1–2%. Привлекательный процент. Но надо понимать, что это ежедневная процентная ставка. Увы, в договоре эта информация может быть разнесена по разным пунктам.

Предполагается, что чаще всего люди берут онлайн-займы на короткие сроки — «до зарплаты». Но представьте, что кто-то не смог вовремя рассчитаться, и счет пошел на месяцы.

Тогда могут «набежать» десятки и даже сотни процентов.

Среди МФК популярен продукт бесплатного первого займа. При его оформлении в установленный договором период процентная ставка составляет 0%. «Подводные камни» обнаруживаются в случае выхода за пределы оговоренного срока. МФК начинает начислять проценты по обычным ставкам и неустойку (0,054% в день, но не более 20% годовых).

С начала 2017 года вступили в действие поправки к законодательству, запрещающие начислять проценты выше трехкратного размера суммы займа, срок возврата которого не превышает одного года. В расчет не входит неустойка (штрафы, пени) и услуги, оказываемые за отдельную плату. Это правило действует в тех случаях, когда заемщик даже не начал погашение займа.

Если же речь идет только о просрочке платежа, размер процентов не может превысить двукратной суммы непогашенной части займа, и неустойка тоже входит в расчет.

Какие риски могут подстерегать получателя онлайн-займа

Основной риск — мошенники, которые маскируются под настоящие МФК и МКК. Они создают сайты, копирующие страницы известных организаций, выбирают похожие названия, фирменные цвета. Все это вводит людей в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Заемщик переводит деньги — и получает отказ в получении микрозайма.

Существенный риск связан с предоставлением персональных данных заемщиков, которые мошенники узнают из заявки.

Затем заемщику отказывают в получении займа и перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счета злоумышленников.

А должником оказывается незадачливый заемщик, который, возможно, уже забыл о своей неудачной попытке получить заем.

  • Как отличить МФК и МКК от мошенников, выдающих себя за них
  • Необходимо, как уже было сказано, убедиться, что компания фигурирует в государственном реестре микрофинансовых организаций.
  • МФК, как правило, имеет договор с банком о проведении удаленной идентификации клиента: этого требует законодательство о противодействии «отмыванию» доходов, нажитых преступным путем, и финансированию терроризма.

Если компания просит оплатить комиссию за оформление заявки, значит, вы имеете дело с мошенниками. Настоящие МФК и МКК не взимают за это средств.

Собираясь оформить заем, не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранной компании. Читайте договор займа внимательно и до конца.

Читайте также:  Соблюдение авторских прав при публикации на youtube

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Кредитная история — показатель вашей платёжной дисциплины, ответственности и надёжности.

Хорошая КИ важна не только при получении кредита: ею могут заинтересоваться работодатели при рассмотрении вашей кандидатуры на солидную должность, правоохранительные органы, страховые компании.

Поэтому даже тем, кто не планирует в ближайшее время брать ссуду в банке, стоит следить за своей КИ и знать, что на неё влияет.

В КИ отражены все заявки на кредиты и займы, которые вы когда-либо отправляли в банковские или микрозаймовые организации, в том числе те, по которым деньги выданы не были.

С точки зрения заимодателя, слишком частые обращения в финансовые компании сигнализируют о нестабильном материальном положении и неумении распоряжаться бюджетом.

Даже если вы рассылали заявки из любопытства, чтобы просто узнать текущие условия по ставке и сумме, кредитная история может быть подпорчена.

На основе КИ рассчитывается персональный рейтинг, или скоринговый балл, — числовая оценка вашей платёжеспособности.

На скоринговый балл влияет:

  • •количество заявок на получение финансирования;
  • •порядок погашения кредитов;
  • •наличие просрочек;
  • •участие в кредитных обязательствах третьих лиц в качестве созаёмщика или поручителя;
  • •задолженность по квартплате, услугам ЖКХ, мобильной связи;
  • •неоплаченные налоги, штрафы ГИБДД;
  • •невыплаченные алименты.

Проблемы с кредитной историей закрывают двери в крупные банки — с низким скоринговым баллом не приходится рассчитывать на выгодную ипотеку или автокредит под небольшой процент.

Гораздо проще обстоят дела с микрофинансированием. Заимодатели-МФО не так тщательно проверяют кредитную историю и легче выдают деньги. Правда, и условия микрозаймов менее выгодные.

Процентная ставка может составлять 1% в день, что эквивалентно 365% годовых против 10–20% при банковском кредитовании.

Сумма займа ограничена 500 000 рублей при обращении в микрокредитную компанию (МКК) и 1 млн рублей при обращении в микрофинансовую компанию (МФК).

Хранением, обработкой и предоставлением отчётов по КИ занимаются бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничают банковские и микрофинансовые организации.

Сотрудничество между БКИ и МФО строится следующим образом:

  • •клиент обращается за микрозаймом;
  • •финансовая организация запрашивает в бюро отчёт по кредитной истории клиента;
  • •финансовая организация видит список всех займов и платежей;
  • •при одобрении заявки компания заключает с клиентом договор;
  • •клиент получает деньги;
  • •организация передаёт информацию о выданном микрозайме в БКИ;
  • •БКИ вносит запись в кредитную историю клиента.

Далее МФО информирует бюро о взаимодействии с клиентом: получении платежей, задолженностях, частичном и полном погашении микрозайма.

Да, микрозаём может использоваться в качестве инструмента для быстрого улучшения кредитной истории.

В сфере микрокредитования даже с низким скоринговым баллом вероятность одобрения заявки довольно высока, что даёт заёмщику возможность улучшить свою КИ «хорошей» записью. Для этого нужно взять микрокредит на сумму, которую вы точно сможете вернуть без просрочек. Срок лучше выбрать минимальный, чтобы избежать большой переплаты по процентам.

Таким образом, если клиент микрофинансовой организации своевременно выполняет обязательства, запись об этом попадает в кредитную историю и позитивно влияет на скоринговый балл. Информация о платежах по микрозайму и закрытию долга поступает в базу данных в течение пяти дней.

Иногда проблемы появляются при первой заявке на кредитование. Допустим, вы никогда не брали деньги в долг, ничего не покупали в рассрочку, ни разу в жизни не пользовались кредитками. Если за вами не числятся долги перед ФНС и другими организациями, то ваша кредитная история пуста, а скоринговый балл отсутствует.

Казалось бы, «чистая» КИ должна говорить о том, что человек умеет планировать свои ресурсы и грамотно распоряжается деньгами. С одной стороны, это действительно так: отсутствие обращений в банки — признак стабильного финансового положения.

Но, с другой стороны, по нулевому рейтингу невозможно понять, как вы будете выплачивать кредит.

Сможете ли распределять доходы так, чтобы вовремя вносить платежи? Сумеете ли перестроить бюджет под новую статью расходов? Подобные сомнения влияют на принятие решения по заявке: её могут отклонить или предложить невыгодные условия.

Выходом может стать микрокредитование. Если оформить быстрый микрозаём на небольшую сумму и выплатить его точно в срок, это позволит наполнить кредитную историю и внести в неё первую положительную запись.

Микрокредитование может негативно влиять на КИ в случаях:

  • •просрочек платежей;
  • •одновременного обращения к нескольким заимодателям;
  • •частых обращений в микрофинансовые организации.

Чтобы не допустить просрочки по микрозайму, нужно изучить условия договора, узнать о возможности пролонгации, настроить напоминания о сроках платежей и стараться погашать долг заранее, чтобы иметь в запасе несколько дней на случай задержки перечисления средств или сбоя платёжной системы. Важно помнить, что платёж считается внесённым только тогда, когда компания видит деньги на своём счёте.

Несвоевременное погашение микрозайма имеет ряд последствий:

  • •снижение персонального рейтинга,
  • •запрет на выезд за рубеж при крупных долгах,
  • •сложности с официальным трудоустройством,
  • •проблемы с кредиторами.

МФО может передать права на требование задолженности коллекторскому агентству или обратиться в суд, что повлечёт за собой общение с представителями власти и возможную потерю имущества в случае принудительного взыскания долга. Поэтому перед оформлением микрозайма крайне важно объективно оценить свои возможности, учесть все источники доходов, спрогнозировать предстоящие расходы.

Удалить «плохую» запись из истории нельзя, поэтому единственный способ улучшить рейтинг — получать новые микрозаймы и аккуратно по ним платить. Это позволит повысить скоринговый балл и продемонстрирует финансовым организациям вашу готовность к серьёзному сотрудничеству.

Компания, запросившая ваш отчёт, видит информацию обо всех просроченных выплатах. Чем дольше вы не вносили платёж, тем ниже скоринг-балл и больше времени потребуется на исправление КИ.

Ниже приведён пример того, как длительность просрочки влияет на время, необходимое для восстановления кредитной истории:

  • •просрочка до 1 месяца — чтобы улучшить ситуацию, потребуется три-четыре успешных выплаты;
  • •просрочка от 1 месяца до 59 дней — чтобы улучшить рейтинг, нужно шесть месяцев;
  • •от 60 до 89 дней — на исправление ситуации уйдёт год;
  • •более 90 дней — потребуется два года;
  • •отсутствие платежей в течение 120 дней — исправление КИ займёт около трёх лет.

Чтобы улучшить кредитную историю, действуйте по следующему алгоритму:

  • •запросите отчёт в БКИ или на специальном онлайн-сервисе;
  • •проанализируйте отчёт, определите события, которые негативно влияют на ваш скоринг-балл;
  • •подберите программу кредитования, по которой сможете расплатиться без проблем и просрочек;
  • •регулярно погашайте задолженность.

Подходящим финансовым инструментом может стать не только микрозаём, но и банковский продукт — например, экспресс-кредитка. Карта позволяет подстраховаться на случай нехватки денег — имея доступ к заёмным средствам, вы точно не допустите просрочки платежа. В Альфа-Банке такую кредитку можно получить по одному документу (паспорту), заполнив заявку онлайн и получив решение за несколько минут.

Особенности экспресс-карты Альфа-Банка:

  • •обслуживание 0 рублей первый год,
  • •1 год без процентов,
  • •кэшбэк до 33%,
  • •ставка от 11,99% годовых.

Выпуск и доставка карты бесплатны. Требования к заёмщику минимальны: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие телефона, постоянный доход от 5000 рублей.

Погасив один заём, при необходимости возьмите следующий на более крупную сумму. Такой подход позитивно отразится на кредитной истории и позволит быстро улучшить скоринговый балл.

Почему МФО — это дно в плане финансовой грамотности

Недавно меня спросили, почему я ничего не пишу про микрофинансовые организации (МФО). Там же есть свои тонкости: ограничения ставок, бесплатные первые займы, законные правила защиты прав заемщиков.

Дело в том, что я всем советую в принципе избегать микрофинансовых организаций. С любыми знаниями, лайфхаками и так далее — это все равно большое зло для вашего бюджета. Сейчас объясню, почему я считаю человека на пороге МФО максимально финансово неграмотным.

Огромные ставки

В пересчете на годовые это несколько сот процентов. А еще несколько лет назад это были тысячи процентов годовых.

Все про это знают, тем не менее поток клиентов у подобных «займов до зарплаты» не иссякает.

В МФО дают только небольшие суммы, то есть у заемщика — неграмотный личный бюджет

Если в бюджете человека нет «заначки», допустим, в 10 тыс. рублей — значит, этот человек бессилен в сфере финансового планирования. Вы можете возразить, что дело может быть в низкой зарплате: в России много людей живут за чертой бедности. Но получается, что у человека есть деньги ежемесячно платить долг проценты микрофинансовой организации?

Это значит, что также можно было ежемесячно копить эту сумму (чисто ее, без %, то есть она была бы меньше).

Займы в МФО портят кредитную историю

Если потом человек захочет взять кредит в банке, стоит учитывать, что сам факт обращения в МФО (видно в кредитной истории) рассматривается банками как негативный фактор.

А вот обратная сторона: в МФО часто идут люди, которые от банков получают отказы по заявкам на кредит из-за плохой кредитной истории. Если кредитная история испорчена, то это тоже говорит о плохом уровне финансовой грамотности — просрочках и так далее.

На бесплатный первый займ «ведутся» финансово неграмотные люди

Бывают такие рекламные акции, мол, возьмите первый займ онлайн, быстро и абсолютно бесплатно — как тест. Финансово непродвинутые люди не понимают, что это все — замануха. Примерно как бесплатный депозит в онлайн-казино и сервисах для ставок на спорт.

Смысл — подсадить человека на крючок, чтобы он дальше пользовался услугами компании и приносил ей прибыль. Плюс, как уже писала выше, отношения с МФО портят кредитную историю, неважно, платный был займ или без %.

Люди не знают, что закрыть их потребности может кредитка — бесплатно или недорого

Вообще, конечно, лучше строить свою финансовую жизнь так, чтобы не было нехватки нескольких тысяч рублей до зарплаты. Это вполне посильная задача для любого дохода — не тратить все в ноль. Но если уж ситуация сложилась негативная, то деньги бесплатно в грейс-период можно использовать с кредитной карточки.

Не для снятия нала, а для оплаты товаров и услуг. Это более выгодная альтернатива МФО. Кредитки можно найти бесплатные или с небольшой ежегодной платой. Но да, большинство банков не выдадут кредитку день в день, когда «трубы горят», так что озаботиться стоит заранее.

Займы в МФО мешают копить

Они же реально дорогие в плане %. А еще легко попасть в долговую кабалу: новые займы берутся на погашение старых, образуется эдакая пирамида.

Какие уж тут накопления, денег не хватает. А без «подушки безопасности» нельзя считать себя финансово грамотным человеком.