Кредиты с остаточным платежом – это займы с особой схемой выплаты, которые предоставляются на покупку автомобилей. Смысл схемы заключается в следующем: проценты вносятся в самом начале расчетного периода, в первые же месяцы погашается определенная сумма основного долга. Впоследствии содержание оплат меняется. На конец графика приходится погашение тела кредита.
Порой в конце расчетного периода вносится более 50% от суммы основного долга. В тексте договора прописывается размер остаточного платежа. В процентном отношении он может составлять от 15 до 60% от стоимости займа (основной долг плюс переплата).
Используя такую схему, клиенты могут купить автомобиль у дилера, сотрудничающего с определенным банком, новый автомобиль по выгодной стоимости.
Характеристики займа
Многие клиенты банков, которые хотят купить автомобиль без первоначального взноса, задаются вопросом: если я возьму кредит с остаточным платежом, в чем подвох?
Рассмотрим особенности таких программ. Основная особенность займа с остаточным платежом – в его структуре. По условиям программы может сам выбирать размер окончательного взноса, а первоначальный взнос может не вносить вовсе. Исходя из той суммы, которая остается на конец расчетного периода, строится и график погашения долга.
Если вы вовремя погасили кредит, внеся остаточный платеж, что удается далеко не всем, вы сможете выбрать более дорогой автомобиль у того же дилера, оформив займ по более выгодной стоимости.
Сравним обычный автокредит и займ с остаточным платежом. Разница будет значительной.
По стандартной программе возврат заемных средств для покупки машины условно делится на две части: первоначальный взнос (часть стоимости покрывается за счет накоплений заемщика) и основная сумма долга (выплачивается равными долями по месяцам).
Пример: клиент хочет купить авто по цене в 3 млн рублей в рамках стандартного кредита. Ставка по программе составляет 10,9% годовых. Первоначальный взнос составляет одну пятую часть от общей суммы покупки – 600 тысяч рублей придется выплатить сразу.
Кредит с остаточным платежом рассчитан на три года, в течение которых нужно будет внести оставшуюся часть – 2,4 млн основного долга плюс 425 656 руб. надбавки по процентам. Ежемесячная сумма составит, таким образом, 78 459,31 рублей ежемесячно и последний месяц – 79 580,05 рублей.Кредит с остаточным платежом – более сложный по своей структуре.
В рамках такой программы заемщик в течение первых двух лет выплачивает часть долга, а остальную часть (от 15 до 60% от стоимости автомобиля) нужно будет вернуть в самом конце. При этом даже при более высокой процентной ставке в течение первого периода выплаты будут меньше. Но вот на конец графика клиенту банка нужно накопить значительную сумму.
К примеру, если от 3 млн предстоит внести сразу 30%, остаточный платеж составит 990 тысяч рублей.
Не каждый клиент в состоянии разом расстаться с такой суммой. Если своих денег не хватает, банк может предложить погасить остаток частями в течение еще одного срока. Фактически остаточный платеж превращается, таким образом, в новый кредит с новыми процентами.
Если бы оставшуюся сумму удалось внести точно в срок, никакой новой переплаты бы не предполагалось. Но с другой стороны, клиент не лишается и приобретаемого транспортного средства, особенно если речь идет о его залоге по условиям займа. Ставка при расчете дополнительного периода может быть изменена.
Но не стоит забывать и о том, что банк не всегда согласится пойти на пролонгацию, особенно в том случае, если клиент допустил просрочку.
Итак, разница очевидна. Главная особенность кредитов с остаточным платежом – возможность перенести большую часть долга на последний месяц расчетного периода, и если своих средств не хватает, превратить этот остаток в дополнительный займ. Фактически выплата долга будет значительно большей по времени, но зато клиент банка сможет снизить финансовую нагрузку на свой бюджет.
Оформление займа
Не так просто найти выгодный займ, по которому вы сможете выплатить вместо первоначального взноса в самом начале остаточный платеж в конце срока погашения. В этом вам поможет финансовый портал Выберу.ру. На нашем портале вы можете выбрать в меню кредиты без первоначального взноса и определить ту программу, которая вам подходит.
Задайте в онлайн-поисковике параметры займа на автомобиль:
- стоимость транспортного средства;
- срок выплаты;
- размер первоначального взноса (если вас устраивает вариант без остаточного платежа).
Чтобы узнать, будет ли вам одобрен займ, удобнее всего подать заявку онлайн или приехать в отделение банка и проконсультироваться с ответственным менеджером.
Плюсы и минусы
Перечислим основные достоинства и недостатки кредитов, по условиям которых придется вносить остаточный платеж.
Среди плюсов отметим следующие:
- возможность снизить финансовую нагрузку в первые месяцы погашения долга;
- покупатель может приобрести дорогостоящий автомобиль без крупного первоначального взноса;
- возможность пролонгации, если на момент окончательного платежа нужной суммы в распоряжении заемщика нет.
Есть у кредита с остаточной выплатой и ряд недостатков:
- возможность купить авто только у того дилера, который сотрудничает с банком;
- относительно высокая процентная ставка;
- на протяжении всего погашения долга заемщик не может считать автомобиль своим;
- необходимость располагать на период завершающей выплаты значительной суммой средств.
Чтобы выбрать ту или иную программу, сопоставьте условия в том или ином банке вашего региона.
В какой банк обратиться
Определите удобный для вас остаточный платеж и рассчитайте, как будет выглядеть погашение кредита без первоначального взноса. Задать основные параметры займа, включая его размер и срок погашения, вы можете в онлайн-калькуляторе на сайте Выберу.ру. На нашем портале представлены все актуальные программы отечественных банков по вашему региону.
Наиболее выгодным можно считать займ с наименьшей процентной ставкой. Важно, чтобы банк сотрудничал именно с тем дилером, у которого вы бы хотели приобрести интересующий вас автомобиль.
Согласуйте с сотрудником финансового учреждения этот вопрос и условия, которыми будет отличаться кредит (остаточным платежом, процентной ставкой и другими параметрами) от аналогичных предложений других банков.
Если вас устраивают условия определенной программы, подать заявку через интернет вы сможете уже сейчас.
Заключение
Займ на покупку автомобиля, предполагающий остаточный платеж, может быть удобным только тем, у кого гарантированно будет возможность внести значительную сумму в конце расчетного периода. Для тех же, у кого нет накоплений и кто рассчитывает на свой основной и постоянный доход, такая программа подойдет только в том случае, если заработок значительно превышает сумму ежемесячного платежа.
Что значит остаточный платеж по автокредиту
Автокредиты
/ 19 октября 2021 18:10
Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?
Способов купить транспорт все больше. Подойдет ли вам именно этот?
Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.
Откуда пришла эта программа?
Ее первоначальное название Buy-back, что с английского обозначает «выкуп». Впервые этот способ выдачи денег под залог появился в Европе, где продавец гарантировал возможность обратного выкупа товара, если клиент не мог выплатить всю сумму долга. В таком виде автокредит дошел и до России.
Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.
Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:
- первоначальный взнос;
- ежемесячные платежи;
- остаточный платеж по кредиту.
То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.
После этого у владельца кредита есть три пути:
- выплатить самостоятельно оставшийся долг и стать полноправным обладателем железного коня;
- продлить срок договора с банком;
- продать автомобиль, в том числе через дилера, на выручку, чтобы погасить оставшуюся часть долга и оформить новый автозаем, например, автокредит на БМВ.
Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.
Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.
3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.
- Высокий первоначальный взнос.
Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.
Если видите в предложении формулировку «от 9%», то прежде всего уточните у менеджера реальный процент. Нередко это лишь рекламный ход, а итоговая цифра может быть гораздо выше. Как правило, она начинается от 11%.
Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.
- Возможность пролонгации кредита.
Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.
Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.
Если вы поклонник определенной марки, для вас открывается хорошая возможность
Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.
Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.
Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.
Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.
- Он внес первоначальный платеж 20%: 600 тысяч.
- По договору 50% от стоимости авто переносится на конец срока кредитования.
- Основной долг Дмитрия кредитору составляет 1,2 млн, плюс ставка 11,9% – 1 485 000 рублей.
- Срок выплат – 3 года: в месяц он платит 41 250 рублей.
По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:
- выкупить авто из собственных средств;
- продлить срок кредитования и продолжить выплачивать долг;
- или продать авто и на вырученные средства погасить остаток.
Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.
Кому это может быть выгодно
- У вас в планах поменять авто.
Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.
Любите менять машины? Почему бы и нет?
- Вы покупаете популярную модель.
У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.
- У вас нет возможности платить дорого.
Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.
Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года.
Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес.
Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.
Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?
Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.
Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.
Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.
- Не привязаны к одному авто.
У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.
Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.
Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом
Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.
Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.
К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.
Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.
Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.
При оформлении любого кредита необходимо взвесить все за и против
Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.
Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.
Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.
Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.
У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.
При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.
Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.
Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.
При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.
При досрочном закрытии есть два варианта:
- уменьшить срок кредита;
- уменьшить размер платежей.
Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.
https://www.youtube.com/watch?v=suVBpJDDdsU
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Большинство банковских специалистов рекомендуют уменьшить размер платежей – это дает вам свободные деньги на руках здесь и сейчас. При этом вы можете по-прежнему продолжать платить столько же, сколько платили ранее, а переплата пойдет в счет будущих платежей. Это создаст вам «подушку безопасности», если что-то пойдет не так.
Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.
Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.
Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?
Ольга Миниханова
На стороне финансовой грамотности. Люблю изучать новое и писать об этом. Уверена: банки — это не страшно!
Выгоден ли автокредит с остаточным платежом
Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно.
Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше».
Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?
Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%.
Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.
Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.
В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.
Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor's говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской.
Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?
Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.
Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб.
по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб.
, то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.
Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа.
В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше.
Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб.
, что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.
Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения.
Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.
Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно.
В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков.
Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.
Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных.
Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.
Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега.
И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше.
В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.
Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.
https://www.youtube.com/watch?v=PKfbyRcj55c\u0026t=18s
Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?
Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.
Олег ПЕТРОВ
Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
Кредит с остаточным платежом: что это
С ростом цен на импортируемый в РФ автотранспорт растёт и популярность автокредитования. Одним из таких продуктов является кредит с остаточным платежом. Что собой представляет такой заём и в чём заключаются его преимущества и недостатки перед другими формами приобретения авто в долг — разбираемся в статье.
Кредит с остаточным платежом — это особая схема потребительского кредитования, при которой заёмщик сначала погашает только определённую часть долга. В конце срока клиент либо возвращает оставшуюся сумму деньгами, либо продаёт предмет залога через дилера, погашает долг и оформляет новый заём.
Чаще всего такая схема применяется в автокредитовании. Эта программа впервые появилась в Европе и получила название buy back, или «обратный выкуп». Обычно срок возврата долга по кредиту с остаточным платежом не превышает 2–3 лет.
Рассмотрим принцип действия программы обратного выкупа на примере.
Допустим, стоимость нового автомобиля составляет 5 млн рублей, размер первоначального взноса — 1 млн рублей. Долг при этом делится на две части:
- •на сумму 1 млн рублей оформляется кредит сроком на 3 года под 12% годовых (ежемесячный платёж — 33 214 рублей);
- •3 млн рублей — это остаточный платёж.
Через три года заёмщик должен погасить оставшуюся сумму или вернуть автомобиль дилеру обратно. При этом с клиента удерживается комиссия в пользу дилера.
Выгода для заёмщика состоит в том, что он получает в пользование автомобиль, оплачивая только часть его стоимости. Автомобильный дилер, в свою очередь, выигрывает за счёт увеличения объёма продаж и товарного оборота.
Условия и предложения по кредитованию, в том числе с остаточным платежом, во многом зависят от политики конкретного банка и сотрудничающего с ним автодилера (автомобильного салона). В среднем по РФ можно ориентироваться на такие цифры:
- •Средняя процентная ставка находится в диапазоне от 10 до 15% годовых.
- •Сумма кредита обычно не превышает 5 млн рублей, но в некоторых банках есть программы, в рамках которых можно получить до 10 млн рублей.
- •Срок кредитования — не более 3 лет.
- •Первоначальный взнос находится в диапазоне от 20 до 70% от стоимости автомобиля.
Обязательное условие — страхование автомобиля по схеме каско. В случае отказа клиента от страховки процентная ставка увеличивается.
К числу основных преимуществ кредитных схем с остаточным платежом можно отнести следующие моменты:
- •Снижается финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. За счёт того, что в кредит оформляется только часть стоимости авто, сумма ежемесячного платежа выходит гораздо меньше, чем при оплате всей суммы.
- •Клиент получает в пользование (пусть даже и временное) автомобиль, который по стоимости превышает его текущие финансовые возможности, оплачивая только часть суммы в виде первоначального взноса.
- •Основная доля расчётов за приобретение автомобиля переносится на конечный период кредитования. То есть у должника есть запас времени для того, чтобы накопить необходимую сумму. Если же её будет недостаточно, то он может вернуть автомобиль автодилеру обратно за вычетом комиссионных и процентных платежей.
- •Некоторые банки предоставляют возможность продлить срок кредитования по соглашению с дилером, если к условленной дате у заёмщика недостаточно средств для окончательного выкупа автомобиля.
- •Клиент может менять авто каждые 2–3 года. Для этого достаточно продать транспортное средство по системе трейд-ин, погасить остаточный платёж и купить новый автомобиль.
В перечень явных минусов схемы автомобильного кредитования с остаточным платежом входят следующие факторы:
- •Ограниченный выбор. Не все официальные автосалоны используют подобные схемы сотрудничества с банками. Кроме того, для применения этой схемы автодилеры обычно предлагают ограниченный список автомобилей. Не всегда понравившуюся модель можно приобрести в кредит с остаточным платежом.
- •Высокие ставки. Иногда выгоднее просто получить кредит наличными.
- •Наличие обременения. В течение всего периода действия кредитного договора заёмщик не может полноправно распоряжаться автомобилем. Так как транспортное средство находится в залоге у кредитора, его нельзя продать, подарить, сдать в аренду. При оформлении автокредита без залога таких ограничений нет.
- •Большой остаток долга. Основной платёж по кредиту приходится на конечный период. Заёмщику необходимо иметь в резерве достаточную сумму, чтобы оставить автомобиль себе.
Кроме того, к концу срока кредитования цена на авто всегда снижается. То есть при обратной продаже машины автодилеру будет учитываться её текущая рыночная стоимость, а не цена покупки. К тому же, если при техосмотре будут обнаружены повреждения, заёмщику нужно будет за свой счёт произвести ремонт ТС у официального дилера. Есть риск, что автосалон и вовсе откажется от выкупа машины.
Независимо от вида кредитования заёмщик имеет право на досрочное погашение задолженности. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитор не может применить к должнику какие-либо штрафные санкции за досрочную оплату.
Если кредит с остаточным платежом погашается раньше срока, следует обратить внимание на три важных практических момента:
- •Заявление о намерении досрочно оплатить кредит заёмщик должен предоставить банку не позже чем за 30 дней.
- •При полном досрочном погашении оплачивается остаток основного долга и сумма начисленных к текущей дате процентов.
- •Если долг погашается раньше срока лишь частично (платёж вносится вне графика), банк предлагает выбрать один из двух вариантов — уменьшение суммы ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.
Автокредит с остаточным платежом подойдёт только тем клиентам, которые планируют купить авто на не очень долгую перспективу либо твёрдо уверены в том, что через 2–3 года они смогут вернуть всю сумму долга.
В остальном данная схема проигрывает классическим программам автокредитования или даже обычному кредиту наличными. В отличие от автокредитов с остаточным платежом, для этих продуктов характерны следующие условия:
- •автомобиль не передаётся в залог;
- •не нужно оплачивать первоначальный взнос;
- •более длительный срок — до 5 лет вместо 3–5.
- •неограниченный выбор авто, включая подержанные транспортные средства;
- •отсутствие требований по оформлению каско.
Так, в Альфа-Банке можно оформить беззалоговый автокредит по ставке от 6,9% годовых со 100% компенсацией стоимости ОСАГО. Для получения нужен только паспорт и второй документ на выбор.
Условия автокредита с остаточным платежом, как и где оформить в 2022
В сложившихся условиях многим россиянам, не имеющим сбережений, оказывается не по карману приобретение нового автомобиля в салоне без привлечения заемных средств. Поэтому автолюбители начали интересоваться таким продуктом, как кредит с остаточным платежом на авто.
Потенциальных заемщиков подкупает небольшой размер ежемесячного платежа и возможность обзавестись собственным транспортным средством в кратчайшие сроки.
Сегодня попробуем разобраться, насколько выгоден автокредит с остаточным платежом, а также каких подводных камней в данной кредитной программе необходимо опасаться.
Что такое остаточный платеж по автокредиту?
Программа кредитования «Buy-back» пришла к нам из-за рубежа, где она привлекает водителей, привыкших регулярно менять автомобили на новейшие модели, которые только появились в салоне. Это – банковский продукт, предусматривающий погашение задолженности не по всей сумме одобренного кредита, а только по его части.
Для заемщиков остаточный платеж заключается в оплате 20-50% стоимости приобретаемого транспортного средства. После рассмотрения и одобрения банком заявки на кредит подписывается кредитный договор, и клиент может стать владельцем нового автомобиля, внеся оговоренный сторонами платеж (он может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если стоимость машины превышает 1 миллион рублей).
Автокредит (с безопасной доставкой карты)
В рамках данной программы предусмотрен обратный выкуп авто, поэтому, как правило, срок кредитования составляет 3 года. За это время заемщик выплачивает сумму начисленных процентов и частично вносит плату за машину. Невыплаченная сумма переносится на конец срока кредитования. Заемщику необходимо погасить долг единовременно либо продать транспортное средство в салон.
Например, клиент оформляет ссуду на покупку автомобиля. Первоначальный взнос составляет порядка 40%, в течение последующих 2 лет заемщику нужно выплатить еще часть кредита.
Размер последнего платежа составляет 35% и переносится на окончание срока действия договора. Заемщик может продать свое авто дилеру, и вырученные средства пойдут на оплату текущего кредита и покупку более престижной машины.
Пример расчета.
Стоимость автомобиля – 2 миллиона рублей, ставка 11% годовых, первоначальный взнос – 20%, срок – 3 года.
При классическом автокредите в течение 3 лет заемщик должен выплатить 2000000 – 20% (400000) = 1600000 (рублей) плюс начисленные проценты. Ежемесячный платеж будет составлять более 52000 рублей. Переплата за весь срок составит около 286000 рублей.
При автокредитовании с остатком действует другая схема. Так, при аналогичном размере первоначального взноса клиент хочет отложить на последний платеж 40% стоимости авто. Таким образом, каждый месяц достаточно будет платить около 37500 рублей. А в конце срока понадобится отдать кредитору 806000 рублей.
Для получения автокредита с остаточным платежом необходимо подготовить пакет документов:
- паспорт;
- справка о доходах;
- дополнительный документ для идентификации личности;
- военный билет (мужчинам в возрасте до 27 лет);
- подтверждающий официальное трудоустройство документ (трудовая книжка или трудовой договор, контракт – для спортсменов, военнослужащих).
Банк-кредитор имеет право запросить дополнительные документы.
Если заемщик намерен продать транспортное средство автосалону в конце срока кредитования, необходимо быть готовым к тому, что цена покупки будет значительно ниже рыночной.
Как правило, рекомендованная остаточная стоимость транспортного средства спустя 3 года после приобретения составляет около 60% стоимости нового.
Бывают случаи, когда вырученных средств недостаточно для полного погашения задолженности перед кредитором.
Тогда заемщику придется добавить оставшуюся сумму из собственных сбережений.
Первоначальный взнос при автокредите
Какие банки предлагают автокредит с остаточным платежом?
В связи с растущей популярностью такого вида кредитования российские банки и автосалоны начали разрабатывать для своих клиентов специальные программы. Одни из самых выгодных условий представлены в таблице.
| Наименование банка | Ставка, % годовых | Сумма кредита, рублей | Примечание |
| ВТБ | От 14 | До 3 000 000 | Первоначальный взнос от 20% |
| Уралсиб | От 9,5 | До 5 000 000 | Первоначальный взнос от 20% |
| БыстроБанк | 13 – 15,9 | До 3 000 000 | Срок кредита до 5 лет |
ВТБ предлагает своим клиентам приобрести новый автомобиль с минимальным ежемесячным платежом по ставке от 14% годовых. Размер кредита может достигать 3 миллионов рублей при наличии у заемщика первоначального взноса от 20% стоимости машины.
При условии оформления страхования жизни действует минимальная ставка. Если клиент откажется от заключения договора страхования, ставка составит 15,8% годовых. Срок кредитования составляет 1-5 лет.
Минимальная сумма остаточного платежа – 20% стоимости транспортного средства. Максимальный размер: 50% (если первоначальный взнос составляет 20-49% стоимости авто) или 45% (свыше 50% стоимости).
Заявка рассматривается в течение 2 дней, в случае необходимости можно оформить кредит на поручителя. В качестве обеспечения по займу выступает приобретаемое транспортное средство.
Погашение задолженности осуществляется в несколько этапов:
- клиент вносит первоначальный взнос (от 20% стоимости машины);
- ежемесячные выплаты по кредиту аннуитетными платежами;
- в конце срока кредитования заемщик вносит остаточный платеж.
Условия в Росбанке
На сегодняшний день автокредитованием занимается банк-партнер Росбанка – Русфинанс Банк. Финучреждение заинтересовано в качестве покупаемых своими клиентами автомобилей, поэтому кредитует приобретение транспортных средств только в автосалонах, входящих в его партнерскую сеть.
Сумма автокредита может достигать 12 миллионов рублей, ставка – до 16,7% годовых. Первоначальный взнос составляет не менее 20%. Обеспечение по займу – залог приобретаемой машины.
Более точные условия автокредита зависят от оформления полисов страхования жизни, финансовой защиты, gap-страхования или полисов КАСКО.
Чтобы получить ссуду на покупку автомобиля, необходимо в автосалоне обратиться к сотруднику Русфинанс Банка. Для подписания кредитного договора требуется предоставить оригиналы документов.
Способы погашения кредита
Остаточный платеж можно выплатить любым подходящим заемщику способом.
Способ 1
Остаток задолженности выплачивается за счет собственных средств. После полного погашения автомобиль освобождается от обременений и переходит в полное владение покупателем.
Этот вариант считается самым выгодным, если отложенная на последний платеж сумма в течение всего срока кредитования приносила стабильный высокий доход, покрывающий разницу в уплаченных процентах между классическим автокредитом и займом на машину с остаточным платежом.
Способ 2
Продажа транспортного средства через автосалон – после окончания срока кредитования заемщик может сдать авто в трейд-ин. Получив деньги, клиент полностью выплачивает остаточный платеж, а разницу вносит в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на новый автомобиль.
В результате заемщик получает очередную ссуду, а окончательный расчет с кредитором вновь отодвигается. Однако необходимо помнить, что не всегда финучреждения принимают автомобиль назад. Бывают ситуации, когда автовладельцам приходится самостоятельно договариваться с салонами. Кроме того, при гарантированном выкупе ставка по кредиту увеличивается.
Способ 3
Если к окончанию срока кредитования нужную сумму собрать не удалось, можно рефинансировать в банке имеющийся долг с увеличением срока выплат по кредиту (как правило, на 2 года). Благодаря этой программе в случае временных финансовых затруднений можно продлить автокредит с остаточным платежом.
Этот способ не очень выгоден (особенно при большой сумме задолженности), поскольку проценты будут начисляться на весь кредит. Таким образом, за лишние 2 года придется потерять еще больше денег.
Кроме того, необходимо тратить деньги на страховку, ведь находящийся в залоге автомобиль должен быть защищен. Также бывают случаи, когда банки повышают ставку на период действия программы рефинансирования или вовсе отказывают в продлении срока платежей.
Выгодно ли покупать авто в кредит с остаточным платежом?
Насколько выгоден автокредит с остаточным платежом, каждый заемщик должен решать самостоятельно. Чтобы сэкономить, нужно выбирать такую программу кредитования, по которой предусмотрена минимальная переплата.
При этом существенную часть задолженности необходимо погасить в течение основного срока действия договора, а на остаточный платеж должно приходиться не более 20% стоимости автомобиля. Такая схема будет работать, если водитель планирует впоследствии оставить транспортное средство себе. Если же автомобиль будет продан, то размер остаточного платежа может быть и выше.
Плюсы автокредитования с остаточным платежом
- небольшая сумма ежемесячного платежа;
- возможность буквально спустя 3 года стать владельцем автомобиля без особого ущерба для кошелька;
- возможность регулярно менять машины, причем на современные модели более высокого класса.
Минусы кредитования на покупку авто по программе «buyback»
- высокая процентная ставка;
- автосалон не гарантирует обратный выкуп транспортного средства;
- возможно существенное снижение стоимости машины из-за износа;
- заемщик не является полноправным собственником автомобиля.
Таким образом, программа кредитования с остаточным платежом будет выгодна только дисциплинированным клиентам, которые смогут к концу срока накопить сумму, необходимую для полного погашения долга.
Данная схема больше подходит состоятельным людям, которые привыкли часто менять автомобили и способны без особых затруднений выплатить остаточный платеж.