Снижение ставки по ипотеке

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

Закон о снижении ставки по ипотеке

Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

• Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
• Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
• При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
• Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
• Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
• Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.

Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

• увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
• ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
• разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
• возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
• кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

Способы снизить ставку

По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

Рефинансирование

Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.

Желательно выполнить рефинансирование ипотечного займа, если разница в ставке будет в районе 1%.

Реструктуризация

Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

Суд

Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию.

Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки.

Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.

Другие способы

Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

Шансы на снижение ставки

Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

Закон о снижении ставки по ипотеке

История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования.

На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%.

Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2022 году

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь.

Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой.

Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Кредит «Ипотека без посещения офиса (дистанционное открытие)»РНКБ, Лиц. № 1354

от 600 тыс

на срок до 25 лет

Подать заявку

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Кредит «На покупку квартиры»Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

до 20 млн

на срок до 20 лет

Подать заявку

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

Кредит «Семейная ипотека»СберБанк, Лиц. № 1481

до 30 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость.

Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений.

Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

Каким образом получить налоговый вычет процентов по ипотеке

В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты.

Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла.

Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Кредит «Льготная ипотека»Газпромбанк, Лиц. № 354

до 15 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

• плательщик готовится выйти на пенсию;
• в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
• на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
• у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Кредит «Господдержка 2020»Банк ВТБ, Лиц. № 1000

до 30 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

Как снизить ставку по ипотеке: 10 способов

Центробанк 22 июля снизил ключевую ставку до 8% годовых. На 1,5–2 процентных пункта выше держится рыночная ставка по ипотеке. По словам экспертов, эти значения помогают рынку недвижимости возвращаться на прежний уровень.

Если рыночная ставка все же кажется неподъемной, можно попробовать ее снизить. Вот 10 способов.

Увеличить размер первоначального взноса

Обычно кредиторы требуют внести 10–15% от общей стоимости жилья. Если заемщик увеличит размер первоначального взноса, банк может пойти на снижение ставки по ипотечному кредиту.

Быстро выйти на сделку

Обычно от подачи заявки на кредит до выхода на сделку проходит 3–4 месяца. Но если заемщик нашел жилье и готов быстро купить его с использованием ипотеки (в течение двух недель, например), банк может снизить ставку. Такие условия предлагает Альфа-Банк в программе «Готовое жилье» : это сэкономит заемщику 1% на ставке.

Подтвердить доход

Некоторые банки не требуют подтверждения дохода, чтобы быстрее выйти на сделку. Если заемщик подтверждает доход или его часть выпиской из ПФР, кредитор может снизить ставку по ипотеке.

«В среднем разница в ставке при подтверждении заемщиком дохода и кредитовании по двум документам в настоящее время составляет от 0,5 до 1 процентного пункта, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова.

— При этом за подтверждение дохода выпиской из ПФР некоторые банки действительно могут предложить дисконт. Но как правило, сейчас это происходит в комбинации с другими опциями (например, если заемщик одновременно является медработником или ученым).

В то время как на этапе запуска в РФ цифровой ипотеки такие дисконты наблюдались в тарифах многих банков и предполагали дисконт для всех категорий заемщиков».

Оформить страховку

Имущественное страхование при оформлении ипотеки — обязательное условие, согласно ФЗ «Об ипотеке». Если с недвижимостью что-то случится, банку вернут деньги. Но существует еще два вида добровольного страхования:

• Жизни и здоровья заемщика.
• Титульное — страхование права собственности. Защищает, если заемщик пострадал от мошенников или внезапно появившихся наследников и теряет свое право собственности на приобретенный объект.

В случае отказа от добровольных видов страхования банк может увеличить ставку на 1–4 процентных пункта. Такие условия прописаны, например, у Совкомбанка в ипотеке на покупку вторичной недвижимости.

Оплатить единовременную комиссию

Банк может предложить заемщику внести единовременный платеж — 1%, 2,5% или 4% от суммы ипотеки. За это он снижает процент по кредиту. У Росбанка, например, минимальная ставка действует при условии оплаты единовременной комиссии в размере 4% от суммы кредита, в этом случае заемщик получает дисконт к базовой ставке в 1,5 процентных пункта.

Использовать цифровые сервисы

При оформлении ипотеки можно использовать цифровые сервисы: подать заявку и документы онлайн, провести электронную регистрацию сделки. Сделки с недвижимостью регистрируются в Росреестре.

Раньше для этого нужно было идти в офис МФЦ или подразделение Росреестра, сейчас все можно сделать дистанционно.

Главное условие — наличие усиленной квалифицированной электронной подписи, она оформляется в аккредитованных удостоверяющих центрах через банк.

Как работает электронная регистрация права собственности

При использовании цифровых сервисов некоторые банки сохраняют минимальную ипотечную ставку. Например, ВТБ.

Рефинансировать ипотеку

Заемщик может взять вторую ипотеку на более выгодных условиях, закрыть с помощью нее первую, а остаток выплачивать по меньшей ставке. Это называется рефинансированием. Условия, которые предоставляют российские банки, можно изучить по ссылке.

Также, если квартира куплена у застройщика, после рождения ребенка можно пройти рефинансирование на семейную ипотеку. Банки.

ру предлагает осуществить такое рефинансирование под ключ — профессиональный консультант поможет с одобрением заемщика и объекта в банке в режиме одного окна.

Выбрать льготную программу

Ипотеку можно взять по ставке ниже рыночной, если воспользоваться одной из программ с господдержкой. Вот какие есть сейчас:

• Семейная ипотека: ставка до 6% годовых для семей, в которых ребенок родился после 01.01.2018 года. На эти деньги можно приобрести квартиру в новостройке или строящемся жилье, готовый частный дом с участком.
• Дальневосточная ипотека: ставка до 2% годовых. Можно купить жилье в ДФО: квартиру в новостройке или строящемся доме, частный дом или квартиру на вторичном рынке в сельской местности.
• Льготная ипотека на новостройки: ставка до 7% годовых. Распространяется только на новостройки, купить недвижимость на вторичном рынке не получится.
• Сельская ипотека: ставка до 3% годовых. Деньги можно потратить на покупку земельного участка с дальнейшим строительством частного дома, на приобретение готового жилья или квартиры в строящемся доме по договору долевого участия в сельской местности.
• Ипотека для IT-специалистов: ставка до 5% годовых. Можно купить квартиру или дом у застройщика, построить дом или купить участок.

Существуют еще и программы ипотеки для отдельных категорий граждан: военных, учителей, медработников. Они также получают кредит по ставке ниже рыночной.

Взять ипотеку от застройщика

Многие застройщики вместе с банками-партнерами предлагают специальные условия для клиентов: например, сниженная процентная ставка на один, два года или несколько лет, вплоть до сниженной ставки на весь срок кредита (до 30 лет). При этом сама процедура оформления кредита не меняется. Можно встретить предложения 0,01%, 0,1%, 1,99% или 4,99% на весь срок. Примеры таких программ есть в каталоге Банки.ру.

Ипотека под 0,01% годовых: как это работает, в чем подвох и сколько придется платить

Стать зарплатным клиентом банка

Банки лояльнее относятся к зарплатным клиентам и предлагают им более выгодные условия по кредитам, кредитным картам, ипотеке. Некоторые банки дают преференции даже тем, кто после выдачи ипотеки переведет свою зарплату в этот банк, необязательно делать это заранее.

Также кредиторы иногда проводят акции — например, снижают процентную ставку при подаче заявки на ипотеку через партнера. Подобная программа есть на Банки.ру — скидку предоставляет Альфа-Банк.

Выбор пользователей Банки.ру

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Оформление ипотеки – это наиболее доступный и популярный среди россиян способ для решения жилищного вопроса. Однако в последние годы проценты по ипотечным кредитам очень высоки, и заемщикам приходится сильно переплачивать. Чтобы этого избежать, нужно максимально снизить процентную ставку по ипотеке. Как именно это сделать – подробно рассказываем далее.

Как снизить ставку еще до оформления ипотеки

Сразу же после того, как вы выбрали подходящий для себя объект недвижимости, который вы хотели бы приобрести, сразу же появляется вопрос – как его оплатить? Если у вас на руках есть хотя бы 15-20% от стоимости жилья, то вы уже можете претендовать на получение ипотеки, а имеющиеся у вас на руках деньги подойдут под первоначальный взнос.

На этапе подбора кредитной программы всегда просите консультанта сделать вам предварительные расчеты. Вы удивитесь, но в каждом банке по одному и тому же объекту недвижимости, с одними и теми же вводными в виде вашего первого взноса и зарплаты, будут получаться совершенно разные проценты, и, соответственно, переплата.

Конечная переплата по ипотеке зависит от нескольких вещей:

• Суммы кредита;
• Срока возврата;
• Процентной ставки;
• Дополнительных расходов.

И практически на все эти пункты вы можете повлиять, а значит, снизить свою итоговую переплату по жилищному кредиту. Далее мы дадим вам практические советы, которые можно реализовать с пользой для себя и своего семейного бюджета.

Увеличьте размер первоначального взноса

Если посмотреть условия и тарифы некоторых банков, то вы увидите любопытную вещь: чем больше размер первоначального взноса (ПВ) приносит заемщик, тем более выгодные ставки ему смогу предложить. Например, оформить ипотеку можно уже с ПВ 10%, но если принести ПВ 20%, то ставка снизится на 1 п.п., что в долгосрочной перспективе очень выгодно. Попросите родственников вам помочь с этим.

Быстро выходите на сделку

Опять же, некоторые банки очень любят заемщиков, которые подают заявку, быстро находят нужную им недвижимость, подготавливают документы и подписывают кредитный договор. Это выгодно банку – так он экономит время своих сотрудников, и получает «плюшки» от своих партнеров.

Например, такая практика есть в Альфа-Банке. Если вы покупаете готовое жилье, уже нашли подходящую недвижимость, и можете выйти на сделку за 2 недели вместо нескольких месяцев, то вы снизите ставку сразу на 1%.

Использование электронной регистрации

Во многих крупных банках РФ действуют собственные сервисы по электронной регистрации сделки. Вам не нужно будет никуда для этого ходить, все необходимые бюрократические моменты решаются в режиме онлайн. И за это банк еще и снижает ставку на 0,3-0,5%.

Подтверждайте доход официально

Сейчас уже редко можно найти банк, которые обязательно требуют официального подтверждения дохода для выхода на сделку. Можно подтвердить платежеспособность любыми удобными вам способами: онлайн-справками, выписками со счета, справкой самозанятого, документами на имущество и т.д.

Однако банки более лояльно относятся именно к тем клиентам, которые могут принести документы. Необязательно их заказывать на работе, выписку из ФНС можно заказать через Госуслуги или оформить на портале ПФР. В этом случае можно получить хороший дисконт до 0,5-1% в год.

Оплачивайте единовременные комиссии

Еще совсем недавно ЦБ РФ активно боролся с практикой российских банков по вводу комиссий при оформлении жилищных кредитов. И сегодня действительно можно оформить ипотеку без всяких сборов. Однако если вы при личном желании оплатите единовременный платеж в размере 1-4% от суммы ипотеки, то сможете снизить базовую ставку. В качестве примера – Росбанк.

Оформляйте личную страховку

Напомним, что при оформлении ипотеки только имущественное страхование является обязательным, а вот личное и титульное страхование оформляется по желанию заемщика. Однако, банк не любит терять гарантии, и поэтому при отказе заемщика от оформления личного полиса повышает проценты на 1-7% на совершенно законных основаниях.

Удивительный факт: иногда оформить страховку бывает выгоднее, чем платить ипотеку без нее. Попросите консультанта в банке сделать расчеты при разных условиях, и выберите наиболее выгодный вариант.

Обращайтесь в свой зарплатный банк

Давно уже известно, что именно для своих зарплатных клиентов, банк готов предложить самые выгодные условия. А все потому, что у него уже есть сведения о вашей работе, банк может посмотреть данные по вашим ежемесячным выплатам и убедиться в вашей платежеспособности. Поэтому первым делом – подавайте заявку в свой банк, где вы получаете зарплату, и только потом во все остальные.

Покупайте у партнеров банка

Если вы хотите приобрести недвижимость на первичном рынке, обязательно поинтересуйтесь в офисе застройщика, с какими банками он сотрудничает. Очень часто бывает так, что можно получить дополнительный дисконт за покупку жилья в определенном ЖК.

Пользуйтесь льготами от государства и региона

Для определенных категорий граждан, например, многодетных семей, молодых семей, военнослужащих, медицинских работников и т.д. предусмотрены особые льготные программы, по которым можно оформить ипотеку с выгодой. Выгода может заключаться в снижении процентной ставки, уменьшении размера первого взноса, либо предоставления денежных средств для его оплаты.

Как узнать, на какие льготы вы можете претендовать? Для этого можно обратиться непосредственно к кредитному специалисту в банке, посетить отделение социальной защиты по месту жительства, администрации вашего населенного пункта или отделения МФЦ.

Задавайте вопросы о возможностях снижения сотруднику банка

Вы не всегда можете отследить это, но некоторые банки периодически устраивают интересные акции, благодаря которым можно снизить ставку. Например, если стать премиум-клиентом, или если активно использовать карту рассрочки, или если назвать какой-то промокод. Не бойтесь задавать вопросы, они могут сыграть вам на руку.

Можно ли снизить ставку по уже выданной ипотеке

Если у вас уже оформлен ипотечный кредит, и вы понимаете, что одобренная вам процентная ставка достаточно высока, можно попробовать применить различные методики для снижения процентов и ежемесячных платежей. Подробная информация – ниже.

В России существует достаточно большое количество программ с государственной поддержкой. Например, Дальневосточная ипотека, льготная ипотека на новостройки, ипотека для IT-специалистов и т.д. И если вы изначально оформили именно её, то ваш процент уже будет низким.

Но есть вариант, когда человек или семья взяли ипотеку под высокий процент, а в процессе выплат долга у них появляется второй малыш. И тогда заемщик может претендовать на «Семейную ипотеку» под 6% годовых, которая доступна только тем семьям, где второй или последующий малыш родился после 1 января 2018 года.

Что самое хорошее – по этой программе возможно рефинансировать старый кредит. То есть если вы взяли квартиру в новостройке или строящемся доме, либо купили готовый частный дом с участком, то после появления малыша вы сможете переоформить свой действующий кредит под сниженную ставку до 6% в год.

Материнский капитал

Еще один вариант: в семье на момент оформления ипотеки был только один малыш или вовсе не было детей, а за время выплаты ипотеки они появились. Соответственно, семья сможет получить материнский (семейный капитал), который в 2022 году составляет от 524527,90 до 693144 рублей. Эти деньги можно сразу направить на погашение долга по ипотеке.

Выплата до 450.000 рублей

Если ваша семья является многодетной, и у вас в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или был усыновлен третий или последующий малыш, то вы можете претендовать на дополнительную помощь со стороны государства в виде денежной выплаты до 450.000 рублей (но не более суммы долга). Обратиться для её получения нужно в тот банк, где у вас оформлен жилищный кредит, список документов у всех банков разный, обязательно уточните его на консультации.

Что делать, если все выше описанные способы снижения ставки не подходят

К сожалению, бывает так, что вроде и на этапе оформления ипотеки выполнили все условия для снижения ставки, под государственные программы попробовали пройти, но получили отказ, и при этом финансовое положение в семье ухудшается. События последних лет явно не способствуют стабильности, и у кого-то может снизиться доход, ухудшиться здоровье, или вовсе может быть потеряно хорошее рабочее место.

Что делать в этом случае? Сначала попробовать попросить у банка о реструктуризации – это отсрочка, которая позволяет временно снизить размер платежей на срок до 6-12 месяцев, чтобы улучшить финансовое положение. Ставку при этом оставляют прежней, поэтому переплата не уменьшиться, просто вы получаете небольшую «передышку».

Чтобы снизить именно процент по текущему договору, нужно оформлять рефинансирование в новом банке. Как раз сейчас это выгодно: ключевая ставка Центробанка снизилась, и ипотечные предложения ставки более привлекательными.

Что предложим:

1. В Росбанке вам предложат переоформить действующий кредит под ставку от 7,9% в год.
2. Промсвязьбанк – рефинансирует военную ипотеку под ставку от 8% годовых.
3. ВТБ также переводит военную ипотеку к себе под начальную ставку от 8,6% в год.
4. В АК Барс Банк можно переоформить жилищный кредит под минимальный процент от 9,4% в год.
5. Газпромбанк и Сбербанк готовы рефинансировать ипотеку от другого банка под ставку от 9,9% в год.

Учтите, что рефинансирование накладывает на вас необходимость по совершению дополнительных трат: заново оценивать и страховать жилье, снова собирать весь пакет документов и ждать одобрения от банка. Плюс до регистрации ваша ставка будет немного выше.

Поэтому тщательно просчитайте свою выгоду от перехода в другой банк. Возможно, будет лучше подождать окончания года, ведь Центральный Банк России может снизить ключевую ставку еще больше, а значит, что все остальные банки в нашей стране сделают тоже самое, и вы сможете сэкономить более существенные суммы.

Частые вопросы

Как сэкономить на оформлении ипотеки? Уточняйте у сотрудника банка, что поможет вам снизить ставку: это может быть повышенный первоначальный взнос, маленький срок погашения кредита, зарплатный проект, дополнительные документы о доходе и т.д.

Какие сейчас есть льготы по ипотеке? Существует около десятка государственных и муниципальных программ со сниженной ставкой: Дальневосточная, семейная ипотека, молодая семья, ипотека для медработников, военная ипотека и т.д. Узнавайте в банке, на что можно претендовать.

Как снизить расходы при покупке жилья в новостройке? Оформляйте льготную программу на покупку жилья на первичном рынке, получайте бонусы от застройщика, сотрудничайте с его партнерами.

А если ипотека уже оформлена, можно ли снизить процент? Да, если рефинансировать кредит под льготные условия, либо перейти на обслуживание в другой банк с более выгодными тарифами. Об авторе

Елена Кокош — получила высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ.

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как снизить ставку по ипотеке

Ипотека

/ 28 сентября 2021 12:40

В статье рассмотрим способы снижения ставки по ипотеке до ее оформления и во время выплат. Разберем, кому полагаются льготы, можно ли добиться уменьшения процента по ипотеке через суд.

Как снизить ставку по ипотеке – вопрос, которым задаются те, кто еще не оформил ипотеку, и те, кто уже давно ее выплачивает

Для многих ипотека – единственный способ приобретения жилья. Финансовая нагрузка при этом существенная – заемщики много лет выплачивают долги с большой переплатой. На этом фоне экономия даже в 20 тысяч рублей выглядит существенной.

Снизить нагрузку позволяет сокращение ставки – незначительные 1-3% экономят деньги. Добиться этого можно до оформления ипотеки или во время выплат.

Выискивать тайные знания вам не понадобится – работает правило «предупрежден – значит вооружен». Полезная информация о том, какие условия уменьшают проценты, а какие повышают, позволит вам заранее подготовиться к ипотеке, сделать подсчеты и выбрать наиболее подходящий вариант.

Еще до оформления ипотеки вы можете позаботиться о том, чтобы не переплачивать в будущем.

Начните с себя

• Проверьте кредитную историю

Если ваша кредитная история в порядке, то вы можете выбирать из бóльшего количества банков. А значит, перед вами открыто много финансовых предложений и программ.

Чтобы проверить кредитную историю (КИ):

1. Сделайте запрос в Центральный каталог КИ Банка России через Госуслуги, чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй находится ваша КИ.
2. Запросите свою КИ на сайте БКИ. Сделать это можно онлайн, бесплатно два раза в год.

Существуют банки, которые рассматривают кредитные истории индивидуально.

Например, у Василия есть погрешности в КИ – регулярные просрочки. Отдельные финансовые организации могут повысить ему процентную ставку.

Ваш регулярный доход – гарантия своевременного погашения долга для банка. Поэтому финансовой организации важно, в какой форме вы подтвердите заработок.

Вы можете сделать это, предоставив:

• справку 2-НДФЛ,
• справку по форме банка,
• выписку по счету.

Самый убедительный вариант – справка 2-НДФЛ. А вот с выпиской по счету могут возникнуть трудности, если ваша зарплата не отображается в ней с соответствующим названием.

Лучше заранее уточните, меняет ли организация ставку в зависимости от способа подтверждения дохода, а затем подготовьте документы в нужной форме. Можете выиграть на этом 0,5-1%.

Тщательно выбирайте банк

Не секрет, что ставки в банках разнятся. Ваша задача – не полениться и промониторить все предложения. На сайте Совкомбанка представлено множество различных программ.

Если какая-то информация останется для вас неясной, позвоните на горячую линию или сходите в отделение. Важно получить максимально развернутые данные, которые затем вы проанализируете в спокойной обстановке.

Задавайте вопросы о снижении ставки сотруднику банка, возможно, именно так вы откроете для себя новые способы экономии на переплате

• Скидки для зарплатных сотрудников

Если вы являетесь зарплатным сотрудником банка – то есть ваш работодатель заключил договор с финансовой организацией и перечисляет деньги согласно ему – вы можете рассчитывать на снижение 0,2-0,5 процентных пунктов.

Важно: скидки не будет, если вы сами предоставили реквизиты счета работодателю.

Предприятие «Фарма» заключило договор с банком «Копейка». Теперь все сотрудники компании получают зарплату на карты и могут рассчитывать на льготные условия.

Иван не работает в «Фарме», но тоже получает зарплату на карту «Копейки». Он делает это по собственному желанию – сам принес в бухгалтерию реквизиты счета во время трудоустройства. Скидку на ипотеку в банке «Копейка» Иван не получит.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

• Тип приобретаемой недвижимости и площадь

Ниже всего – на объекты с более высоким спросом. Например, спрос на квартиры выше, чем на недвижимость за городом – этот фактор снижает риски банка, следовательно, и процентную ставку.

Если сравнивать ставки на «первичку» и «вторичку», то на первый вариант, как правило, ниже. Также более низкой бывает ставка на жилье большей площади. Больше кредит – меньше проценты.

На большие суммы кредита зачастую устанавливают пониженную ставку. Даже если у вас есть большой первоначальный взнос и желание взять кредит поменьше, посчитайте заранее – возможно, вам выгоднее оформить кредит на большую сумму под более низкий процент, а затем досрочно погасить часть долга.

Имейте в виду, что понятие «большая сумма» будет разниться для регионов. Где-то это 5 млн рублей, а где-то – все 20.

• Размер первоначального взноса

Чаще всего повышение первоначального взноса снижает ставку.

Чтобы узнать об условиях в конкретном банке, уточните информацию напрямую у менеджера. Возможно, вам стоит накопить на первоначальный взнос и получить более низкий процент на весь срок кредитования.

В качестве примера рассмотрим, как от размера первоначального взноса зависят проценты по ипотеке на вторичное жилье в Совкомбанке.

Цель	Размер первоначального взноса	Проценты
Квартира	от 10%	10,49%
от 20%	9,89%
от 50%	9,39%

Сделав первоначальный взнос в размере 50% от суммы кредита, можно получить минус 1% и сэкономить на переплате.

• Способ регистрации сделки — офлайн или электронная регистрация

Многие банки стремятся к автоматизации процессов и мотивируют клиентов использовать электронную регистрацию за счет понижения ставок.

Это удобно для покупателей – все документы подписываются в банке, а в Росреестр отправляются в электронном виде. Единственное «но» – иногда услуга может быть платной. В этом случае советуем вооружиться калькулятором и посчитать реальную выгоду.

Не игнорируйте предложения от банков и застройщиков

При ипотеке заемщик страхует недвижимость и свою жизнь. Страхование недвижимости – обязательная процедура, которая не влияет на проценты. Страхование жизни необязательно, но отказ может поднять проценты на 1-3 пункта.

Если заемщик заболеет или умрет – страхование жизни защитит его и наследников от долга. И при этом позволит снизить переплату – получится двойная выгода.

Но лучше просчитывать каждый случай индивидуально. Например, если заемщику больше 50 лет, страховка будет стоить дороже. И возможно, в денежном эквиваленте окажется выгоднее не страховать жизнь.

Несмотря на кажущуюся дороговизну, страхование жизни позволяет снизить ставку по ипотеке на 1-3%

Также нужно иметь в виду, что для сохранения низкой ставки необходимо оформлять страховку каждый год без пропусков. Если страхование прервется, то проценты сразу повысят.

• Специальные платные программы от банков

Кроме готовых финансовых программ, вы можете получить отдельные предложения и снизить проценты, заплатив разовую комиссию. Например, заплатить 50 тысяч рублей, снизить на 1,5%, а в итоге сэкономить на переплате.

Информацию о конкретных предложениях уточняйте у менеджеров. И перед тем, как согласиться, обязательно посчитайте собственную выгоду. Чаще всего такие программы интересны при большой сумме займа.

• Скидки от партнеров банка

Банки нередко сотрудничают с застройщиками и агентствами недвижимости, что позволяет им добиться льгот для заемщиков. Так можно сэкономить до одного процентного пункта.

Не стесняйтесь спрашивать у застройщиков, с какими финансовыми компаниями они сотрудничают, и считайте свою выгоду оформления ипотеки у банка-партнера.

Отличный вариант купить жилье с низкой процентной ставкой и минимальными переплатами – оформить ипотеку в Совкомбанке.

Банк поможет воспользоваться государственными программами – субсидиями на покупку строящегося жилья, маткапиталом для первоначального взноса, дает кредит пенсионерам и тем, кто только недавно начал официально работать.

Заполните заявку на ипотеку с низким процентом, и специалист подробно расскажет вам об условиях.

Даже если у вас уже оформлена ипотека, вы все еще можете снизить ставку. Сделать это можно через рефинансирование.

Рефинансирование – это погашение одного кредита за счет оформления другого. Кредит с новыми условиями позволяет снизить ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок договора.

Рефинансирование подойдет вам, если:

• у вас гражданство РФ,
• хорошая кредитная история,
• официальное трудоустройство,
• вы выплачиваете кредит более шести месяцев,
• до конца действия договора осталось не менее шести месяцев,
• у вас нет просрочек и долгов.

Банк с выгодными условиями вы выбираете сами. Имеет смысл делать рефинансирование, если:

• процент снижается хотя бы на 1 пункт,
• кредит выплачен наполовину или больше,
• вы подходите под условия госпрограммы.

Обязательно посчитайте, перекроет ли экономия затраты на рефинансирование. Ведь вам придется заново оформить пакет документов, а также провести оценку недвижимости, застраховать жизнь и жилье.

Льготы, влияющие на размер процентной ставки

Делать рефинансирование необязательно в другом банке, можно обратиться в свой. Например, у вас значительно снизился доход. Для этого предоставьте справку 2-НДФЛ и узнайте о возможности понижения ставки.

Кроме того, вы можете обратиться к сотрудникам банка и без явных причин. Просто объясните, что вы планируете провести рефинансирование в другом банке, возможно, вам предоставят новые условия, чтобы не потерять клиента.

Государство предоставляет населению выгодные льготы на ипотеку – не поленитесь ознакомиться с программами, вдруг найдете что-то подходящее

До оформления ипотеки проверьте, подходите ли вы под специальные программы от государства. Льготные условия предоставляются молодым и многодетным семьям, военнослужащим, заемщикам в сложной финансовой ситуации.

Кроме того, пониженная ставка действует для тех, кто хочет приобрести жилье на Дальнем Востоке, в сельской местности или построить свой дом.

Важно: не забывайте о налоговом вычете. Если вы устроены официально и платите налог на доход, то сможете вернуть до 390 тысяч рублей от переплаты по процентам, и до 260 тысяч рублей от стоимости жилья.

Просто так снизить ставку через суд не получится, так как это не обязанность банка, а его право.

Но если банк совершает нарушения – например, в договоре прописано снижение ставки после выплаты половины долга, но по факту этого не происходит; или вы заметили начисление несогласованных комиссий – вы можете обратиться в банк для разрешения вопроса. Если конфликт не решится мирным путем – вам откажут или не сделают перерасчет – вы можете обратиться в суд.

Важно: не прекращайте выплаты по кредиту даже во время суда, ведь просрочки, штрафы и пени впоследствии никуда от вас не денутся.